Meksika'da bankacılığın özellikleri

Meksika bankacılık sektörü Latin Amerika'nın en gelişmiş sektörlerinden biridir. Sıkı sermaye kontrolleri ve nispeten düşük faiz oranları güçlü performansına katkıda bulunur. Yabancı yatırım akışı Meksika bankacılık sisteminin istikrarına daha da yardımcı olmuştur.

Meksika Bankacılık Sistemi

Meksika bankaları, Meksika düzenleyicileri tarafından benimsenen muhafazakar düzenleyici önlemler nedeniyle iyi sermayelendirilmiştir ve güçlü sermaye tamponlarına sahiptir. Varlıklar açısından, Meksika bankacılık sektörü Latin Amerika'nın en büyüğüdür. Meksika'nın bankacılık sektörü oldukça yoğunlaşmıştır ve en büyük 7 banka ("G-7" olarak bilinir) toplam varlıkların yaklaşık %80'ini elinde tutmaktadır. En büyük bankalar çoğunlukla büyük uluslararası bankacılık gruplarının yan kuruluşlarıdır. Meksika'da yaklaşık 50 ticari banka ve birkaç hükümete ait kalkınma bankası bulunmaktadır.

Maliye ve Kamu Kredisi Sekreterliği (Secretaría de Hacienda y Crédito Público veya SHCP), Ulusal Bankacılık ve Menkul Kıymetler Komisyonu (Comisión Nacional Bancaria y de Valores veya CNBV) ve BANXICO (Merkez Bankası), bankacılık sisteminin başlıca düzenleyicileridir.

SHCP, lisanslama gibi kurumsal konuları ele alır ve kredi ve maliye politikalarını belirler.

Yarı özerk bir hükümet kurumu olan CNBV, denetim ve uyumluluktan sorumludur. BANXICO bu politikaları uygular ve bankalar arası takas ve çek tazmin sistemlerini işletir.

Banka Tasarruflarını Koruma Enstitüsü (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario  veya IPAB, eski FOBAPROA'nın yerini alır) mevduat sigorta kurumu olarak hareket eder.

Meksika Bankacılık Birliği (Asociación Bancaria Mexicana veya ABM), Meksika bankalarının çıkarlarını temsil eder.

En Büyük Bankalar

• BBVA México

BBVA México, İspanya merkezli BBVA Grubunun bir parçası olan ülkenin en büyük finans kuruluşlarından biridir. Kişisel bankacılık, kurumsal, yatırım bankacılığı ve varlık yönetimi dahil olmak üzere geniş bir yelpazede hizmet sunmaktadır.

BBVA México, 1.700'den fazla şubesi ve 7.000 ATM'si ile milyonlarca müşteriye hizmet vermektedir. Banka, sorunsuz işlemleri ve hesap yönetimini kolaylaştıran mobil uygulamalar dahil olmak üzere yenilikçi dijital bankacılık çözümleriyle tanınmaktadır.

• Citibanamex

Citigroup'un bir yan kuruluşu olan Citibanamex, 1884'e dayanan geçmişiyle Meksika'nın en eski bankalarından biridir. Perakende bankacılık, kurumsal bankacılık ve yatırım hizmetleri dahil olmak üzere geniş bir yelpazede hizmet sunmaktadır.

Citibanamex, ülke genelinde 1.500'den fazla şube ve 9.000 ATM'den oluşan kapsamlı bir ağa sahiptir. Banka, güçlü müşteri hizmetleri ve kişisel krediler, ipotekler ve yatırım seçenekleri de dahil olmak üzere farklı segmentlere yönelik tasarlanmış çeşitli finansal ürünleriyle tanınır.

• Santander México

Santander México, Latin Amerika'da güçlü bir varlığa sahip olan uluslararası Santander Grubunun bir parçasıdır. Banka, perakende bankacılık, kurumsal bankacılık ve sigorta dahil olmak üzere çok çeşitli hizmetler sunmaktadır.

1.200 şubesi ve sağlam bir dijital platformu olan Santander México, müşteri rahatlığına odaklanmaktadır. Banka, tasarruf hesaplarında rekabetçi faiz oranları ve hem bireylere hem de işletmelere hizmet veren çeşitli kredi seçenekleri sunmaktadır.

• Banorte

Banorte — bireylere, işletmelere ve hükümet kuruluşlarına hizmet sağlama konusunda uzmanlaşmış, Meksika'nın en büyük finansal kuruluşlarından biridir. Banka, bireysel bankacılık, kurumsal bankacılık ve yatırım hizmetleri sunmaktadır.

Banorte, 1.200'den fazla şubesi ve 8.000 ATM'si ile güçlü yerel varlığıyla bilinmektedir. Banka, müşteri hizmetlerine özel önem vermekte ve kişiselleştirilmiş bankacılık çözümleri sunmaktadır.

• HSBC México

HSBC México, küresel bankacılık devi HSBC Holdings'in bir yan kuruluşudur. Perakende bankacılık, kurumsal bankacılık ve varlık yönetimi dahil olmak üzere çok çeşitli hizmetler sunmaktadır.

1.000'den fazla şube ve 5.000 ATM'den oluşan bir ağ ile HSBC México, üstün küresel bağlantısıyla bilinmektedir. Banka, çeşitli uluslararası bankacılık çözümleri sunarak, onu gurbetçiler ve uluslararası şirketler için mükemmel bir seçim haline getiriyor.

• Scotiabank México

Scotiabank México, Latin Amerika pazarında güçlü bir konuma sahip olan Kanada bankası Scotiabank'ın bir yan kuruluşudur. Banka, çeşitli kişisel ve ticari bankacılık hizmetleri sunmaktadır.

Scotiabank'ın Meksika genelinde 1.000'den fazla şubesi ve 5.000 ATM'si bulunmaktadır. Banka, rekabetçi kredi kartı teklifleri ve hem kişisel hem de ticari ihtiyaçları karşılayan çeşitli kredi ürünleriyle bilinmektedir.

• Inbursa

Inbursa, Meksika milyarderi Carlos Slim'in başkanlığını yaptığı Grupo Carso'ya ait bir finans kuruluşudur. Banka, kişisel bankacılık, yatırım bankacılığı ve sigorta ürünleri dahil olmak üzere çok çeşitli hizmetler sunmaktadır.

Inbursa'nın müşteri hizmetlerine ve yenilikçi finansal ürünlere odaklanması, son yıllarda önemli ölçüde büyümesine yardımcı olmuştur. Bankanın sunduğu hizmetler arasında tasarruf hesapları, kişisel krediler ve yatırım fonları yer alır ve bu da onu müşteriler için tek duraklı bir seçenek haline getirir.

• Banamex (Citigroup'un bir parçası)

Citigroup'un bir parçası olan Banamex, ticari bankacılık, yatırım bankacılığı ve varlık yönetimi dahil olmak üzere çok çeşitli bankacılık hizmetleri sunar.

Teknolojiye güçlü bir şekilde odaklanan Banamex, müşterilerinin finanslarını kolayca yönetmelerini sağlayan yenilikçi dijital bankacılık çözümleri sunar. Banka ayrıca rekabetçi ipotek ürünleri ve kişisel kredileriyle de bilinir.

• Banjército

Banjército, öncelikle Meksika ordusu mensuplarına ve ailelerine hizmet veren benzersiz bir bankadır. Tasarruf hesapları, krediler ve sigorta dahil olmak üzere çeşitli bankacılık ürünleri sunmaktadır.

Banka, askeri tesislerde ve sivil alanlarda çok sayıda şube işletmektedir.

• Banco del Bajío

Banco del Bajío, Orta Meksika'da finansal hizmetler sunmaya odaklanan bölgesel bir bankadır. Kişisel bankacılık, kurumsal bankacılık ve tarımsal finansman sunmaktadır.

Banco del Bajío, güçlü bir bölgesel varlığa sahiptir ve 300'den fazla şubesi vardır. Banka, bu sektörler için özelleştirilmiş finansal çözümler sunarak yerel işletmeleri ve tarımı destekleme taahhüdüyle bilinmektedir.

Meksika Ödeme Sistemi (SPEI)

Merkez Bankası'nın hedeflerinden biri, Meksika ödeme sisteminin gelişimini teşvik etmektir. Merkez Bankası, hem büyük hem de küçük ödeme işlemleri için Bankalararası Elektronik Ödeme Sistemini (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios veya SPEI) denetler ve elektronik fon transferleri, kart ödemeleri, otomatik ödemeler ve çekler gibi perakende ödeme sistemlerini düzenler.

SPEI, Merkez Bankası'nın sahibi olduğu ve işlettiği bir elektronik fon transfer sistemidir. Sistem, katılımcıların Ağustos 2004'ten bu yana gerçek zamanlı olarak para transferi yapmalarına olanak tanımıştır. Sistem hem büyük ödemeler hem de küçük işlemler için kullanılır. SPEI, işlemleri birkaç saniyede bir işleyen ve sonuçların katılımcıların nakit hesaplarına hemen yatırıldığı bir hibrit sistemdir.

Dijital Ödeme Sistemi (Cobro Digital veya CoDi)

Ocak 2019'da Merkez Bankası, Maliye Bakanlığı ve Meksika Bankacılık ve Menkul Kıymetler Komisyonu, QR (Hızlı Yanıt) kodu kullanan yeni bir ödeme sistemi duyurdu. Cobro Digital veya CoDi olarak adlandırılan sistem, hükümetin finansal katılımı artırma ve nakit ekonomisini azaltma çabalarının bir parçasıdır.

CoDi kullanıcılarının/müşterilerinin bir akıllı telefona ve seviye 2 banka hesabına (temel müşteri bilgileriyle açılabilen hesaplar) sahip olması gerekir. Tüccarların statik bir QR koduna, CoDi uygulamasını indirmek için bir akıllı telefona (şahsen yapılan işlemler için) veya çevrimiçi satışlar için CoDi talepleri oluşturmak için bir web sayfasına sahip olması gerekir. CoDi sistemi, Mart 2019'da Meksika Bankacılık Birliği'nin Yıllık Kongresi sırasında resmi olarak başlatıldı.

Meksika'nın Finansal Teknoloji (Fintech) Yasası

400'den fazla fintech girişimiyle Meksika, şu anda Brezilya'dan sonra Latin Amerika'nın en büyük ikinci fintech pazarıdır. Çoğu Meksika fintech şirketi ödemeler ve havaleler, kişisel finans yönetimi, kitle fonlaması ve kredi verme üzerine odaklanmaktadır.

Bu fintech segmentlerine ek olarak, Meksika pazarı kişisel finans yönetimi, finansal eğitim ve tasarruf ve puanlama çözümlerinde de aktiftir.

Meksika'da fintech sektörünün artan önemi nedeniyle, 2017 ve 2018'de finansal düzenleyiciler operasyonel riski azaltmak, şeffaflığı artırmak ve güvenliği iyileştirmek için Meksika'nın ilk FinTech Düzenleme Yasası'nı hazırladılar. 10 Mart 2018'de FinTech Yasası Resmi Gazete'de yayımlandı.

Yasa, fintech hizmetlerinin dört ana alanını kapsıyor. Bunlara kitle fonlaması ve P2P kredilendirme, e-para hizmetleri, sanal varlıklar ve uygulama programlama arayüzleri (API'ler) dahildir. Yasa, finansal katılımı, tüketici korumasını, finansal istikrarı, rekabeti ve finansal bütünlüğü teşvik etmek için tasarlanmıştır.

Yasa, şirketlerin ve finans kuruluşlarının düzenleyici çerçeve aracılığıyla teknolojik araçlar kullanarak finansal hizmetler sunmak için özel geçici izin almalarına izin veriyor. Fintech Yasası ayrıca, fikir alışverişinde bulunmak, özel ve kamu sektörleri arasında finans sektöründeki yenilikleri tartışmak ve yasanın daha iyi planlanmasını ve taslağını elde etmek için finans otoriteleri ve özel sektör tarafından oluşturulan bir Finansal Yenilik Grubunun kurulmasından da bahsediyor. Yasa ayrıca SHCP, CNBV ve BANXICO'nun fintech sektörünün başlıca düzenleyicileri olduğunu da ortaya koymaktadır.

Fintech Yasası, belirli koşullara tabi olarak teknolojik araçlar kullanarak finansal hizmetler sunmak için özel bir geçici yetki alma olanağını içerir.

Kalkınma Bankaları

Kalkınma bankalarının misyonu, ticari bankacılık sektöründeki finansman açığını doldurmaktır. Meksika'da ekonominin belirli alanlarına hizmet sağlayan yedi kamu kalkınma bankası bulunmaktadır. Baskın kurumlar Nacional Financiera (Nafinsa) ve Bancomext'tir (Banco Nacional de Comercio Exterior veya National Bank for International Trade). Bu kurumlar, öncelikle ticari bankalar ve kredi kooperatifleri, tasarruf ve kredi şirketleri ve leasing ve faktöring şirketleri gibi diğer finansal aracılar aracılığıyla kredi veren ikinci kademe bankalar haline gelmiştir.

Nafinsa'nın ana programı KOBİ'leri ve mikro işletmeleri finanse etmektedir. Nafinsa ayrıca stratejik sermaye yatırımları yapıyor ve ortak girişimlere sermaye sağlıyor.

Bancomext, Meksika ihracatına ve KOBİ'lere finansman sağlıyor. Ayrıca tekstil ve ayakkabı endüstrileri gibi desteğe ihtiyaç duyan birkaç spesifik sektördeki firmalara işletme sermayesi, proje kredisi ve eğitim de sunuyor.

Diğer Meksika kalkınma bankaları arasında Banobras (Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos veya Ulusal Bayındırlık ve Hizmetler Kalkınma Bankası), Financiera Rural (Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero veya Rural Tarım Bankası), Bansefi (Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros veya National) yer alıyor Tasarruf ve Finansal Hizmetler Bankası), Banjercito (Banco Nacional del Ejérito veya Meksika Ordusu, Hava Kuvvetleri ve Donanma Bankası) ve Hipotecaria Federal (Meksika'daki ev sahipliğini finansal aracılar aracılığıyla finanse eden).

Banka dışı kurumlar (SOFOM)

Meksika'daki geleneksel olmayan bankacılık sektörü, döviz büroları, kredi birlikleri, leasing, faktoring şirketleri ve kredi sağlamak için birden fazla iş kolunu yönetme yetkisine sahip finansal kredi ağlarından oluşur (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple adlı yasal kurumsal yapılarından dolayı SOFOM kısaltmasıyla bilinir).

SOFOM'lar iki kategoriye ayrılır: Entidades Reguladas veya düzenlenmiş kuruluşlar (SOFOM ER) ve Entidades No Reguladas veya düzenlenmemiş kuruluşlar (SOFOM NR).

Finansal reformla birlikte SOFOM'ların düzenlenmesi ve denetlenmesi artmıştır. SOFOM'ların, Finansal Hizmetler Kullanıcılarının Korunması Ulusal Komisyonu'na (CONDUSEF) güncel bilgiler sağlaması ve borçluları hakkında en az bir kredi bürosuna bilgi sağlaması gerekir.

SOFOM'lar finansal faktöring, leasing, kredi ve/veya diğer kredi hizmetleri sunabilir, ancak halktan mevduat kabul etmelerine izin verilmez.

Meksika'daki Çevrimiçi Bankalar

N26, kullanıcı dostu bir mobil uygulama aracılığıyla dijital bankacılık hizmetleri sunan, Meksika'da faaliyet gösteren yenilikçi bir çevrimiçi bankadır. Çevrimiçi ödemeler, tasarruf hesapları ve bütçeleme araçları gibi özellikler sunarak, rahat ve etkili bir bankacılık deneyimi arayan teknoloji meraklısı müşteriler arasında popüler bir seçim haline geliyor.

Revolut, Meksika'daki bir diğer çevrimiçi bankacılık seçeneğidir ve çoklu para birimi hesapları, ücretsiz uluslararası transferler ve kripto para ticareti gibi yenilikçi özellikleriyle bilinir.

Hey Banco by Banregio Bank kurulumu kolay bir uygulamadır. 5-10 gün içinde, Visa'nın kabul edildiği her yerde kullanılabilen bir Visa banka kartı gönderilecektir.

Banka Hesap Türleri

• Tasarruf Hesabı (Cuenta de ahorro)

Kısa vadeli tasarruf amaçları için idealdir, makul faiz oranları ve fonlara kolay erişim sunar.

• Cari Hesap (Cuenta de cheques)

Günlük işlemler için çok yönlü bir hesap, kolay erişim için çek defterleri ve banka kartları sunar.

• İşletme Hesabı (Cuenta enterprise)

Kredi, tüccar hizmetleri ve bordro yönetimi gibi hizmetler sunan işletmeler için özel olarak tasarlanmıştır.

• Döviz Hesabı (Cuenta en moneda extranjera)

Farklı para birimlerinde fon tutmanıza ve dönüştürme ücretlerinden kaçınmanıza olanak tanıyarak uluslararası işlemleri kolaylaştırır.

• Maaş Hesabı (Cuenta de nomina)

Çalışanlar için tasarlanmış olup, doğrudan maaş yatırma ve indirimler ve ödüller gibi ek avantajlar sunar.

• Yatırım Hesabı (Cuenta de inversión)

Yatırım yapmak isteyen kişiler için, servetlerini artırmak amacıyla yatırım fonları, hisse senetleri ve tahviller gibi seçenekler mevcuttur.

• Emeklilik Hesabı (Cuenta de jubilados)

Emeklilere özel olarak tasarlanmış olup, emeklilik fonlarını yönetmeleri ve emeklilik yardımlarını almaları için güvenli bir platform sağlar.

• Gençlik Hesabı (Cuenta para jóvenes)

Gençler için tasarlanmış olup, finansal okuryazarlık.

• Ortak Hesap (Cuenta Solidaria)

Çiftler veya iş ortakları gibi birden fazla kişinin bir hesabı paylaşmasına ve mali durumlarını yönetmesine olanak tanır.

Meksika Hesabı Açmak İçin Gerekli Belgeler

Meksika banka hesabı açmak, kimliği ve adresi doğrulamak için belirli belgeler gerektirir. Bu belgeler ülkedeki statünüze bağlı olarak değişebilir.

Meksika vatandaşları ve sakinleri için

• Geçerli bir Meksika kimliği (IFE veya INE kartı);
• Adres kanıtı (elektrik faturası, kira sözleşmesi veya resmi mektup);
• CURP kartı (Clave Única de Registro de Población).

Yabancılar ve yerleşik olmayanlar için

• Genellikle pasaport olan fotoğraflı kimlik;
• Son 3 ay içinde verilmiş elektrik faturası gibi ikametgahı kanıtlayan bir mektup;
• Meksika'ya yasal giriş kanıtı (oturma izni veya vize FMM gibi).

Lütfen belirli gereksinimlerin banka politikalarına ve bireysel koşullara bağlı olarak değişebileceğini unutmayın. Seçtiğiniz bankayla önceden iletişime geçerek tam belge gereksinimlerini öğrenmeniz önerilir, çünkü bu gereksinimler ikamet durumunuza ve kişisel durumunuza bağlı olarak değişebilir.

Hesap Açma Sürecini Basitleştirmek İçin İpuçları

Meksika'da banka hesabı açma sürecinin sorunsuz geçmesini sağlamak için aşağıdaki ipuçlarını göz önünde bulundurun:

• Dile dikkat edin. Birçok banka personeli İngilizce konuşsa da, başvuru sürecinde bazı temel İspanyolca ifadeleri bilmek faydalı olabilir. Dil engelini aşmanıza yardımcı olması için yanınızda yerel bir arkadaşınızı bile getirebilirsiniz.
• Randevu alın. Birçok banka hesap açılışları için randevu almayı tercih eder. Uzman yardımı almak ve bekleme süresini en aza indirmek için önceden randevu alın.
• Yerel bir şubeyi ziyaret edin. Mümkünse, seçtiğiniz bankanın yerel bir şubesini ziyaret edin. Kişisel ziyaretler şüphelerinizi gidermenizi, belgeler sağlamanızı ve anında yardım almanızı sağlar.
• Ücretleri anlayın. Aylık ücretler, işlem ücretleri ve ATM çekim ücretleri dahil olmak üzere seçtiğiniz hesapla ilişkili ücretleri öğrenin. Makul ve şeffaf ücretlere sahip bir hesap seçin.
• Sorular sorun. Hesap özellikleri, işlem limitleri ve çevrimiçi bankacılık hizmetleri hakkında soru sormaktan çekinmeyin. Net iletişim doğru hesabı seçmenizi sağlar.
• Başvuru formunu iki kez kontrol edin. Başvuru formunu doldururken, hatalardan kaçınmak için ayrıntıları dikkatlice kontrol edin. Başvuru süreci boyunca kesin olmak gecikmeleri önleyebilir.
• Sabırlı ve ısrarcı olun. Özellikle özel belge gereksinimleri varsa, bir banka hesabı açmak zaman alabilir. Sabırlı olun, gerektiği gibi ayrıntıları açıklığa kavuşturun ve süreç tamamlanana kadar devam edin.