Hırvatistan'da bankacılığın özellikleri

Bankacılık sistemi Hırvat ekonomisinin temel taşlarından biridir. İstikrarlı ve nispeten durgunluklara dayanıklıdır. Hırvat bankaları, banka hesabı açmak isteyen bireylere ve şirketlere çeşitli hizmetler sunuyor. Bunlar arasında banka hesaplarınız için farklı para birimleri, kredi kartları, çevrimiçi ödeme hizmetleri, ipotek ve krediler yer alıyor.

Hırvatistan'ın bankacılık sistemi

Bankacılık, öncelikli olarak etkili düzenlemeler ve nispeten disiplinli borçlular nedeniyle Hırvat ekonomisinin en güçlü sektörlerinden biri olarak kabul edilmektedir.

Hırvat bankacılık sektörü, çoğunluğu yabancı mülkiyetinde olan (yaklaşık %90) yirmi banka ve dört yerel tasarruf bankasından oluşmaktadır. Yabancı bankaların 11'i Avrupa Birliği'ndeki hissedarlara ait. Hırvatistan'da yerel bankacılık kuruluşlarının yanı sıra Avrupa Birliği'nden yaklaşık 150 kuruluş da finansal hizmetler sağlıyor.

Hırvat bankacılık sistemi diğer Orta ve Doğu Avrupa ülkeleriyle karşılaştırılabilir. Hırvatistan'ın genel sermaye oranı Avrupa Birliği ortalamasının üzerinde olup, bu da bankacılık sistemini nispeten istikrarlı ve durgunluğa dayanıklı kılmaktadır. Ancak faiz oranları yüksek ve Hırvatistan'ın döviz cinsinden kredi oranı avro bölgesine kıyasla yüksek. Hırvatistan Ulusal Bankası, mevduat gereksinimlerini artırarak ve bankaları yerel para biriminde (euro) kredi vermeye teşvik ederek bu soruna çözüm getirdi.

Hırvatistan Ulusal Bankası (CNB), 1990 yılında kurulan bağımsız bir düzenleyicidir. Başlıca amacı, para ve döviz kuru politikaları, para basımı ve ulusal döviz rezervlerinin muhafazası yoluyla fiyat istikrarını ve finansal sistemin bir bütün olarak istikrarını sağlamaktır. Merkez Bankası ayrıca kredi kuruluşlarını düzenler ve denetler, lisanslarını verir ve iptal eder ve bankalararası gerçek zamanlı brüt takas sistemini işletir.

CNB'nin kullanımına sunulan para politikası araçları; piyasa işlemleri (repo ve ters repo ihaleleri), günlük ve gecelik Lombard kredileri, zorunlu rezerv gereksinimleri (şu anda toplam yükümlülüklerin %12'si), CNB tahvil ihaleleri ve kısa vadeli likidite olanaklarıdır.

CNB, döviz kurunu yönetmek için günlük ihaleler ve asgari döviz kuru şartı kullanıyor. CNB, vatandaşların, işletmelerin ve kamu kurumlarının bulundukları yerden bağımsız olarak aynı temel koşullar, haklar ve yükümlülükler altında nakit dışı ödeme işlemlerini avro cinsinden gerçekleştirmelerine olanak tanıyan ödeme hizmetleri için tek bir pazar oluşturmayı amaçlayan Avrupa Birliği'nin Tek Avro Ödeme Alanı (SEPA) projesine katılıyor.

CNB, Hırvatistan'ın Avrupa Birliği'ne katılmasıyla 1 Temmuz 2013'te Avrupa Merkez Bankaları Sistemi'nin (ESCB) ayrılmaz bir parçası haline geldi.

Hırvatistan'daki tüm bankalar Bankacılık Kanunu ve hükümlerine uygun olarak faaliyet göstermektedir. Bankacılık sektörünün çıkarları Hırvat Bankacılık Birliği (HUB) ve Hırvat Ticaret Odası (HGK) bünyesindeki Bankacılık Birliği tarafından temsil edilmektedir. 

En büyük bankalar

• Zagrebačka Banka (ZABA)

ZABA — Hizmet kalitesi açısından Hırvatistan'ın en büyük ve önde gelen bankasıdır. Zagrebačka banka İtalyan UniCredit grubuna aittir. 860'dan fazla ATM ve 160 şubesi bulunmaktadır. Hırvatistan'da banka 80.000 kurumsal müşteriye ve 1,1 milyondan fazla bireysel müşteriye hizmet veriyor; bu da her dört ikamet edenden birinin bankanın müşterisi olduğu anlamına geliyor.

ZABA'nın desteklediği önemli projeler arasında Zagreb Elektrikli Tramvayı, Zagreb Havaalanı, Vatroslav Lisinski Konser Salonu, Istrian Y Otoyolu, Petrova Trudionika projesi ve Pometeno Brdo rüzgar santrali yer alıyor.

Başlıca hizmet paketleri Başlangıç Paketi, Akıllı Paket, Gelişmiş Paket ve Gençlik Paketi'dir (29 yaş altı kişiler). Tüm paketlerde Euro ve çoklu döviz hesapları bulunurken, Smart ve Superior paketlerinde ücretsiz Mastercard kredi kartı, yol yardımı, seyahat ve sağlık sigortası gibi avantajlar da yer alıyor.

• Privredna Banka

Özel Banka — Ülke genelinde 200'den fazla şubesi bulunan Hırvatistan'ın ikinci büyük perakende bankası. Hırvatistan genelinde geniş bir ATM ağına sahiptir. Banka aşağıdaki hesapları ve özellikleri sunmaktadır: Visa banka ve premium kartları; bireysel ve kurumsal bankacılık hizmetleri, döviz hizmetleri, havale hesapları, avro veya yabancı para cinsinden cari hesaplar, çeşitli türlerde kurumsal banka hesapları. Privredna Banka, yıllar boyunca turizm, tarım, sanayileşme, gemi yapımı, elektrifikasyon ve yol inşaatı alanlarındaki programları destekledi.

• Erste ve Steiermärkische Bank

Bu banka, aynı zamanda “Erste Bank” olarak da bilinir Orta ve Doğu Avrupa'nın lider finansal hizmetler şirketlerinden Erste Group'un bir parçasıdır. Banka, 2000 yılından bu yana Hırvatistan'da faaliyet göstermektedir. Ülke genelinde 131 şubesi ve 630 ATM'si bulunmaktadır ve ayrıca çeşitli ortak ATM'lere erişimi bulunmaktadır. Hırvatistan'da çip teknolojisine sahip banka kartları sunan ve kredi ve hesap açılışları için çevrimiçi başvuru yapma olanağı sağlayan ilk banka oldu.

Erste & Steiermärkische Bank aşağıdaki hizmetleri ve seçenekleri sunmaktadır: her türlü banka hesabı, tasarruf ve emeklilik ürünleri; kurumsal bankacılık ve danışmanlık hizmetleri; MasterCard Gold banka kartı; Diners Club Rewards Kredi Kartı.

• OTP Banka (eski adıyla Splitska Banka)

7,7 milyar avroluk varlığıyla OTP Banka, ülkenin dördüncü büyük bankası konumundadır. Hırvatistan'da 100'den fazla şubeleri var, ancak Macar OTP Grubu 11 ülkede faaliyet gösteriyor. Banka, çeşitli insani projeleri, sivil toplum örgütlerini ve kurumları desteklemekte, sporun, sanatın, sağlık hizmetlerinin gelişimini teşvik etmekte ve ayrıca çevrenin ve insan haklarının korunmasını teşvik etmektedir.

Banka, bir dizi standart hizmet sunmaktadır. OTP Standart paketi tüm temel ihtiyaçlarınızı karşılarken, OTP Plus paketi ise premium bankacı hizmetleri, profesyonel danışmanlık ve kredi onay sürecinde öncelik gibi avantajları kapsıyor. OTP'nin ayrıca yerleşik olmayan bir hesabı da var. Yardımıyla ödeme alabilir, nakit dışı ödemeler ve transferler yapabilirsiniz.

• Raiffeisen Bank 

Raiffeisen Banka, Avusturya RBA Grubunun bir parçasıdır. Hırvatistan'da yabancı sermayeyle finanse edilen ilk bankadır. Bugün ülke genelinde 36 şehirde 62 şubeleri bulunmaktadır.

Raiffeisen'in başlıca cari hesap paketleri şunlardır: RBA Start&Go, RBA Full&Cool ve RBA Young&Free. Mobil ve internet bankacılığı, çoklu döviz hesapları ve ek sağlık sigortası imkânı sunuyorlar. Mastercard veya Visa kredi kartınız varsa, sadakat programlarına katılabilirsiniz. Kartınızı her kullandığınızda, Euro'ya çevrilebilen puanlar kazanırsınız.

• Hrvatska poštanska banka (HPB)

Hrvatska Poštanska Banka'nın hisselerinin %77'si Hırvatistan Cumhuriyeti'ne aittir. Banka 30 yılı aşkın süredir faaliyet gösteriyor ve şu anda 580.000'den fazla müşterisi bulunuyor.

HPB — Basit bir teklifle istikrarlı bir banka. Eğer sadece düzenli bir cari hesap arıyorsanız doğru yerdesiniz. Yabancı olarak açıp, içerisine yabancı hesap ekleyebilirsiniz.

• Addiko Bankası

Addiko Bank, Viyana'da kayıtlı bir Avusturya ana bankası olan Addiko Grubunun bir parçasıdır. Addiko, iş geliştirmeye önem vererek tüketici kredilerine ve küçük ve orta ölçekli işletmelere odaklanıyor. Banka büyük kurumsal müşterilere, devlet finansmanına veya ipotek kredilerine hizmet sunmamaktadır.

Hırvatistan'da geleneksel bankaların yanı sıra seçebileceğiniz çok sayıda dijital banka da bulunuyor. Bunlar şunları içerir:

• Bunq — Kendilerine sıklıkla "Özgürlük Bankası" diyorlar. Hem bireysel hem de kurumsal müşteriler için aylık plan seçenekleri sunan tamamen mobil bir bankadır.
• Devrim — Ücretsiz standart plan da dahil olmak üzere çeşitli plan seçeneklerine sahip, uygulama tabanlı dijital banka. Ticari hesapları ve ayrıca küçüklere ait hesapları da var.
• Para Fuarı — Bu para transfer hizmeti kullanımı kolaydır ve 150 ülkeye para göndermek için kullanılabilir.

Banka Hesap Türleri

Hırvatistan'da açılabilecek üç tür banka hesabı vardır:

• Giro hesabı (diğer gelirler için)
• Cari hesap (maaş için)
• Tasarruf hesabı

Yabancıların Hırvatistan'da banka hesabı açmaları konusunda herhangi bir kısıtlama bulunmamaktadır. Banka hesabınız Euro veya yabancı para cinsinden açılabileceği gibi, çoklu para birimi banka hesabı olarak da açılabilir.

Hesap bakım ücretleri bankaya ve hesap türüne göre değişiklik göstermektedir. Hırvatistan'daki bankaların çoğu internet ve mobil bankacılık hizmetleri sunmaktadır.

Banka hesabı açma prosedürü

Hırvatistan'da banka hesabı açmak zor değil. Tek yapmanız gereken gerekli tüm belgeleri toplamak, bir banka şubesine gitmek ve banka hesabınızı açmak için başvuruda bulunmak.

Aşağıdaki belgelere sahip olmanız gerekir:

• Kimlik doğrulaması — kimlik kartı, pasaport, sürücü belgesi veya bir devlet kurumu tarafından verilmiş herhangi bir kimlik belgesi.
• Oturma izni — yalnızca halihazırda bir hesabınız varsa gereklidir, çünkü yerleşik olmayanlar "yerleşik olmayan" bir banka hesabı açabilirler (ancak Maliye Bakanlığı tarafından verilen bir kişisel kimlik numarası (OIB) almanız gerekecektir).
• Hesabınızın aktif hale getirilebilmesi için hesabınıza yatırılması gereken belirli bir miktar para (tam miktar, seçtiğiniz bankaya bağlı olacaktır).

Gerekli tüm belgeleri topladıktan sonra, bir banka çalışanı tüm süreç boyunca size rehberlik edecektir (çoğu şubede İngilizce konuşan çalışanlar vardır) — evrak işlerini (çoğunlukla kişisel bilgilerinizi girmek) doldurmaktan hesap açmak için nominal tutarı ödemeye kadar.

Belirli bir miktar yatırıldıktan sonra hesabınız açılacaktır. Paranıza anında erişebileceksiniz ancak ATM kartınızı beklemeniz gerekecek. Ancak hesabınıza bankaya giderek bizzat ulaşabilirsiniz. ATM kartınız beş ila on iş günü içerisinde elinize ulaşacaktır — Teslim edildikten sonra tıpkı diğer banka kartları gibi kullanabilirsiniz.

Çoğu durumda, hesabınızın bakımı için nominal bir aylık ücret olacaktır; tam tutar, seçtiğiniz bankaya bağlıdır.

Ayrıca, Hırvatistan'daki bazı bankalar, yabancıların belgeler ve özel formlar sağlayarak çevrimiçi olarak banka hesabı açmalarına izin vermektedir — ama bu bankaya göre değişiyor. Dolayısıyla aklınızda belirli bir banka varsa, bu seçeneğin mevcut olup olmadığını öğrenmek için doğrudan onlarla görüşmeniz gerekecektir.

Yabancı bir vatandaşsanız ve Hırvatistan'da bir banka hesabı açmak istiyorsanız, ek gereksinimlerinizin olacağını lütfen unutmayın. Bazı bankalar vergi formları veya ek kimlik belgeleri talep edebilir, ancak bu bankadan bankaya değişir. Bu ek formaliteler nedeniyle Hırvatistan'da banka hesabınızın açılabilmesi için banka onayını beklemeniz gerekecektir.

Ticari banka hesabı açma

Hırvatistan'da şirket kurmak isteyen bir yatırımcıysanız, şirkette asgari sermaye ve gelecekteki finansal işlemler için bir banka hesabı açmalısınız.

Kurumsal banka hesabı açmak için yukarıda sıralanan belgelere ek olarak şirket belgelerini ve işletme sahiplerine ait bilgileri hazırlamanız gerekmektedir.

Aşağıdaki belgelere ihtiyacınız olacak:

• İkamet adresini doğrulayan belge;
• geçerli kimlik;
• Hırvat vergi kimlik numarası;
• şirket belgeleri.

Bu süreç, bir bireyin banka hesabı açmasına benzerdir — Banka size doldurmanız gereken birkaç form ve banka hesabı açma şartlarını ve koşullarını belirten bir sözleşme verecektir. Ayrıca hesabınıza bağlı ve şirketinize bağlı bir kredi kartı da alacaksınız.