Специфика работы банков в Хорватии

Банковская система является одним из столпов хорватской экономики. Она стабильна и относительно устойчива к рецессии. Банки Хорватии предлагают множество услуг — как частным лицам, так и компаниям, желающим открыть банковский счёт — от различных валют ваших банковских счетов, кредитных карт, услуг онлайн-платежей до ипотеки и кредитов.

Банковская система Хорватии

Банковское дело считается одним из самых сильных секторов хорватской экономики, в первую очередь благодаря эффективному регулированию и относительно дисциплинированным заёмщикам.

Хорватский банковский сектор включает двадцать банков и четыре внутренних сберегательных банка с преобладанием иностранной собственности (около 90%). Одиннадцать иностранных банков принадлежат акционерам из Европейского Союза. В дополнение к отечественным банковским учреждениям, почти 150 учреждений из Европейского Союза предоставляют финансовые услуги в Хорватии.

Хорватская банковская система сопоставима с другими странами Центральной и Восточной Европы. Общий коэффициент капитала Хорватии выше среднего по Европейскому Союзу, что делает банковскую систему относительно стабильной и устойчивой к рецессии. Однако процентные ставки высоки, и в Хорватии высокая доля кредитов, номинированных в иностранной валюте, по сравнению с еврозоной. Хорватский национальный банк решил эту проблему, увеличив требования к депозитам и поощряя банки выдавать кредиты в местной валюте (евро).

Хорватский национальный банк (CNB) является независимым регулятором, созданным в 1990 году. Его главная цель — поддерживать стабильность цен и стабильность финансовой системы в целом посредством денежно-кредитной и валютной политики, выпуском денег и поддержании национальных валютных резервов. CNB также регулирует и контролирует кредитные учреждения, выдаёт и отзывает их лицензии и управляет межбанковской системой валовых расчётов в реальном времени.

Инструментами денежно-кредитной политики, имеющимися в распоряжении CNB, являются рыночные операции (аукционы РЕПО и обратного РЕПО), внутридневные и однодневные ломбардные кредиты, обязательные резервные требования (в настоящее время 12% от общих обязательств), аукционы векселей CNB и краткосрочные кредиты на поддержание ликвидности.

Для управления обменным курсом CNB использует ежедневные аукционы и минимальное обязательное валютное требование. CNB участвует в проекте Европейского союза «Единая зона платежей в евро» (SEPA), целью которого является создание единого рынка платёжных услуг, позволяющего гражданам, субъектам предпринимательской деятельности и государственным органам осуществлять безналичные платёжные операции в евро на тех же основных условиях, правах и обязанностях, независимо от их местонахождения.

CNB стал неотъемлемой частью Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ) 1 июля 2013 года с вступлением Хорватии в Европейский союз.

Все банки в Хорватии действуют в соответствии с Законом о банковской деятельности и его положениями. Интересы банковского сектора представляют Хорватская банковская ассоциация (HUB) и Банковская ассоциация в рамках Хорватской экономической палаты (HGK). 

Крупнейшие банки

• Zagrebačka Banka (ZABA)

ZABA — крупнейший и ведущий банк в Хорватии по качеству своих услуг. Zagrebačka banka принадлежит итальянской группе UniCredit. Имеет более чем 860 банкоматов и 160 отделений. В Хорватии банк обслуживает 80 000 корпоративных клиентов и более 1,1 миллиона частных клиентов, что означает, что каждый четвёртый житель является его клиентом.

Известные проекты, поддерживаемые ZABA включают в себя Загребский электрический трамвай, аэропорт Загреб, Концертный зал Ватрослава Лисинского, Истрийское шоссе Y, проект Петрова трудионика и ветряная электростанция Пометено брдо.

Их основными пакетами услуг являются Стартовый пакет, Смарт-пакет и Улучшенный пакет, а также Пакет для молодёжи (лиц моложе 29 лет). Все они включают счета в евро и мультивалютные счета, но в пакеты Смарт и Улучшенный входят такие преимущества, как бесплатная кредитная карта Mastercard, помощь на дороге, туристическое и медицинское страхование.

• Privredna Banka

Privredna Banka — второй по величине розничный банк Хорватии с более чем 200 филиалами по всей стране. Он имеет широкую сеть банкоматов по всей Хорватии. Банк предлагает следующие счета и функции: дебетовые и премиум-карты Visa; частные и корпоративные банковские услуги, услуги по обмену валют, жиро счета, текущие счета в евро или иностранной валюте, различные варианты корпоративных банковских счетов. На протяжении многих лет Privredna Banka поддержал программы в туризме, сельском хозяйстве, индустриализации, судостроении, электрификации и дорожном строительстве.

• Erste & Steiermärkische Bank

Этот банк, также известный как «Erste Bank» является частью группы Erste, ведущей компания финансового сектора в Центральной и Восточной Европе. Банк работает в Хорватии с 2000 года. Он имеет 131 филиал и 630 банкоматов по всей стране, а также доступ к нескольким партнёрским банкоматам. Это был первый банк в Хорватии, предложивший дебетовые карты с чиповой технологией и возможность подачи онлайн-заявок на кредиты и открытие счетов.

Erste & Steiermärkische Bank предлагает следующие услуги и возможности: все варианты банковских счетов, сберегательных и пенсионных продуктов; корпоративные банковские и консультационные услуги; дебетовая карта MasterCard Gold; кредитная карта Diners Club с вознаграждениями.

• OTP Banka (ранее Splitska Banka)

С активами в 7,7 млрд евро OTP Banka является четвёртым по величине банком в стране. У них более 100 филиалов в Хорватии, но венгерская OTP Group работает в 11 странах. Банк поддерживает различные гуманитарные проекты, неправительственные организации и учреждения, поощряет развитие спорта, искусства, здравоохранения, а также содействует защите окружающей среды и прав человека.

Банк предлагает ряд стандартных услуг. Пакет OTP Standard может удовлетворить все ваши основные потребности, в то время как пакет OTP Plus включает в себя услуги премиального банкира, профессиональное консультирование и приоритет в процедуре одобрения кредита. OTP также имеет нерезидентский счёт. С его помощью вы можете получать платежи, а также совершать безналичные платежи и переводы.

• Raiffeisen Вanka 

Raiffeisen Banka является частью австрийской группы RBA. Это был первый банк в Хорватии, финансируемый за счёт иностранного капитала. На сегодняшний день у них 62 филиала в 36 городах по всей стране.

Основные пакеты текущих счетов Raiffeisen — RBA Start&Go, RBA Full&Cool и RBA Young&Free. Они предлагают мобильный и интернет-банкинг, мультивалютные счета и дополнительную медицинскую страховку. Если у вас есть их кредитная карта Mastercard или Visa, вы можете стать частью их программы лояльности. Каждый раз, когда вы используете свою карту, вы получаете баллы, которые можно обменять на евро.

• Hrvatska poštanska banka (HPB)

77% акций Hrvatska Poštanska Banka принадлежат Республике Хорватия. Банк работает уже более 30 лет и на сегодняшний день имеет более 580 000 клиентов.

HPB — стабильный банк с простым предложением. Если вы просто ищете обычный текущий счёт, вы в правильном месте. Вы можете открыть его как иностранец и добавить к нему иностранный счёт.

• Addiko Bank

Addiko Bank входит в состав Addiko Group, австрийского материнского банка, зарегистрированного в Вене. Addiko фокусируется на потребительском кредитовании и малом и среднем бизнесе с упором на развитие бизнеса. Банк не предлагает услуги крупным корпоративным клиентам, финансирование государственных учреждений или ипотечные кредиты.

Наряду с традиционными банками, в Хорватии также есть ряд цифровых банков на выбор. Сюда входят:

• Bunq — «банк свободы», как они часто себя называют. Это полностью мобильный банк с выбором ежемесячных планов как для частных, так и для корпоративных клиентов.
• Revolut — цифровой банк на базе приложения с несколькими вариантами планов, включая бесплатный стандартный. У них есть бизнес-счета, а также счета для несовершеннолетних.
• CurrencyFair — этот сервис денежных переводов, он прост в использовании и может применятся для отправки денег в 150 стран.

Типы банковских счетов

В Хорватии можно открыть три типа банковских счетов:

• Жиро счёт (для других доходов)
• Текущий счёт (для заработной платы)
• Сберегательный счёт

Нет никаких ограничений для иностранцев на открытие банковского счёта в Хорватии. Ваш банковский счёт может быть открыт либо в евро, либо в иностранной валюте, либо как мультивалютный банковский счёт.

Банковские комиссии за обслуживание счетов различаются в зависимости от банка и типа счета. Большинство банков в Хорватии предлагают услуги интернет- и мобильного банкинга.

Процедура открытия банковского счёта

Открыть банковский счёт в Хорватии несложно. Вы просто собираете все необходимые документы, идёте в отделение банка и подаёте заявку на открытие вашего банковского счёта.

Необходимо иметь следующие документы:

• Подтверждение личности — удостоверение личности, паспорт, водительские права или любое удостоверение личности, выданное государственным органом.
• Вид на жительство — требуется только в том случае, если он у вас есть, так как нерезиденты могут открыть «нерезидентский» банковский счёт (но вам нужно будет получить персональный идентификационный номер (OIB), который выдаётся Министерством финансов).
• Некоторая сумма денег для внесения на ваш счёт, чтобы его можно было активировать (точная сумма будет зависеть от выбранного вами банка).

Как только вы соберёте все необходимые документы банковский сотрудник проведёт вас через весь процесс (в большинстве отделений есть сотрудники, говорящие по-английски) — от заполнения документов (в основном это заполнение ваших личных данных) до оплаты номинальной суммы для открытия счёта.

Как только определённая сумма будет внесена, ваш счёт будет открыт. Вы получите немедленный доступ к своим средствам, но вам нужно будет дождаться своей карты для банкомата. Однако вы можете получить доступ к счёту лично в банке. Ваша карта для банкомата прибудет через пять-десять рабочих дней — после доставки вы сможете использовать её так же, как и любую другую дебетовую карту.

В большинстве случаев ежемесячно будет взиматься номинальная плата за обслуживание вашего счёта, точная сумма зависит от выбранного вами банка.

Кроме того, некоторые банки в Хорватии позволяют иностранцам открыть банковский счёт онлайн, предоставив документы и специальные формы — но это зависит от банка. Поэтому, если вы имеете в виду конкретный банк, вам нужно будет уточнить у них напрямую, возможна ли такая опция.

Имейте в виду, если вы иностранный гражданин и хотите открыть банковский счёт в Хорватии, у вас будут дополнительная условия. Некоторые банки требуют заполнения налоговых форм или дополнительных документов, удостоверяющих личность, но это зависит от каждого банка. Из-за этих дополнительных формальностей вам придется ждать одобрения банка, прежде чем ваш банковский счёт будет открыт в Хорватии.

Открытие коммерческого банковского счёта

Если вы инвестор, который хочет зарегистрировать компанию в Хорватии, вы должны открыть банковский счёт для минимального уставного капитала и будущих финансовых операций в компании.

Для открытия корпоративного банковского счёта, помимо документов, указанных выше, вы должны подготовить документы компании и данные о владельцах бизнеса.

Вам потребуются следующие документы:

• документ, подтверждающий адрес проживания;
• действительная идентификация;
• хорватский идентификационный номер налогоплательщика;
• документы компании.

Процесс похож на открытие банковского счёта как физического лица — банк предоставит вам несколько форм для заполнения, а также договор, в котором указаны условия открытия банковского счёта. Вы также получите кредитную карту, прикрепленную к счёту и связанную с вашей компанией.