Umman'da bankacılığın özellikleri

Umman'ın bankacılık sistemi, finansal istikrarın sağlanmasında ve iş büyümesinin kolaylaştırılmasında kilit bir rol oynamaktadır. Hem yerel hem de uluslararası ekonomik dinamiklerden etkilenmektedir. Ülkenin önemli ticaret yolları üzerindeki stratejik konumu da bankacılık sektörünü güçlendirerek uluslararası ticareti kolaylaştırmakta ve yabancı yatırımları çekmektedir.

Umman Bankacılık Sistemi

Bankacılık, Umman'ın finans sektörünün temel direklerinden biri olmaya devam ediyor ve hem devlete ait işletmelere hem de özel sektöre bireylere ve işletmelere kredi sağlama konusunda büyük bir paya sahip. Son yıllarda kredi ve mevduatlarda bir genişleme görüldü ve bu göstergeler bankacılık hizmetleri ve genel ekonomiyle paralel olarak büyüdü. Sektör, uzun süredir devam eden aşırı harcama sorunlarını ele alırken sürekli kar büyümesini sağlamada zorluklarla karşı karşıya. Finansal teknolojinin (fintech) edilmesi ve artan konsolidasyon, Umman'ın ekonomik çeşitlendirme stratejisinin önemli bir bileşeni olan bankacılığın da dahil olduğu Sultanlığın genel kalkınma planları gibi bu duruma katkıda bulunuyor.

Bu sektörün birincil denetim ve düzenleme otoritesi Umman Merkez Bankası'dır (CBO). CBO, hem İslami hem de geleneksel bankaların yanı sıra finans ve leasing şirketleri ve lisanslı döviz bürolarından sorumludur. Ayrıca, Mart 2024'te 2024 tarihli 20 No'lu Kraliyet Kararnamesi ile Finansal Hizmetler Otoritesi (FSA) kurulmuştur. Bu durum, sigorta ve sermaye piyasaları sorumluluğunu Umman Merkez Bankası'na (CBA) devrederek, merkez bankasını bankacılık sektöründeki rolünden kurtardı. Aynı zamanda, tüm yerel Umman bankalarının hisselerini Muskat Menkul Kıymetler Borsası'nda (MSX) listelemeleri gerekmektedir; burada, yerini Sermaye Piyasaları Otoritesi'nin aldığı Finansal Denetleme Kurumu (FSA) tarafından denetlenir ve düzenlenirler.

Umman Bütçe Otoritesi'nin (CBO) yetkileri, Ocak 2025'te yürürlüğe giren ve 2000 yılında yürürlüğe giren önceki bankacılık yasasını yürürlükten kaldıran yeni Bankacılık Yasası ile belirlenmiştir. Yeni mevzuat, tüketici korumasını güçlendiriyor, düzenleme kapsamını yeni finans kuruluşlarını da içerecek şekilde genişletiyor, sermaye gereksinimlerini artırıyor ve uyumsuzluk için daha katı cezalar getiriyor; bu da Umman ekonomisinin ve bankacılık sektörünün büyümesini yansıtıyor.

Umman Merkez Bankası (CBO), yatırım, İslami ve geleneksel bankaların yanı sıra Umman'da şube açmak isteyen yabancı bankalara da lisans vermektedir. Tüm bankaların Uluslararası Finansal Raporlama Standartlarına (IFRS) uyması gerekmektedir. İslami bankaların İslami Bankacılık Çerçevesine uymaları gerekmektedir. Ayrıca, Kongre Bütçe Ofisi (CBO), organizasyon yapısı içinde uyumluluk konularında tavsiye ve görüşler sunan bir Şeriat Denetleme Otoritesine sahiptir. İslami bankaların kendilerinin de kendi iç Şeriat Uyumluluk Konseylerine sahip olmaları gerekmektedir.

Son yıllarda, Kongre Bütçe Ofisi (CBO) ayrıca "yeşil" bankacılık alanını da aktif olarak araştırmaktadır. Mart 2022'de, yeşil fintech odaklı küçük ve orta ölçekli işletmelerin (KOBİ'ler) gelişimini, döngüsel ekonominin gelişimini ve çevresel, sosyal ve yönetişim (ESG) standartlarının uygulanmasını teşvik etmeyi amaçlayan Umman Çevre Hizmetleri Holding Şirketi (Be'ah olarak bilinir) ile bir mutabakat zaptı imzaladı. 2022'de CBO ayrıca iklim değişikliği ve sürdürülebilirlik raporlama gerekliliklerine zorunlu uyum konusunda bir genelge yayınladı ve bunu MSX'te benzer bir rejim izledi.

Umman Bütçe Otoritesinin bir diğer girişimi de sultanlıkta Uluslararası Banka Hesap Numarası (IBAN) sisteminin uygulanmasıdır. Bu adım, işlemleri basitleştirmeyi ve şeffaflığı artırmayı, ayrıca Umman'ın bankacılık sistemini bir bütün olarak modernize etmeyi amaçlamaktadır. Proje, 2024 yılının ilk çeyreğinde uluslararası işlemler için IBAN'ın edilmesiyle başladı ve ikinci aşamada yerel işlemler sisteme dahil edilecek.

Diğer sektörlerde olduğu gibi, bankacılık sektöründe de Ummanlılaştırma hedefleri bulunmaktadır. Bunlar, hükümet tarafından sektörde çalışan Umman vatandaşlarının yüzdesi için belirlenen hedeflerdir.

Umman Merkez Bankası Bütçe Ofisi (CBO), Aralık 2024'te onaylanan dijital bankalar için bir taslak düzenleyici çerçeve hazırladı. Düzenleme, bankacılık sektöründeki mevcut eğilimleri dikkate almayı ve dijital kredi kuruluşları için lisanslama yönergeleri oluşturmayı amaçlamaktadır. Finansal istikrar ve sağlamlığı sağlamak için, Umman dijital bankaları için asgari 40 milyon OMR (104 milyon ABD doları) ve yabancı şubeler için 10 milyon OMR (26 milyon ABD doları) ödenmiş sermaye önerilmektedir. Ayrıca hissedarlar için taslak gereksinimler, banka personelinin yetkinliği, siber güvenlik önlemleri de dahil olmak üzere iş planları ve fiziksel ofislerin kurulması da sunulmuştur.

Bu taslak, Kongre Bütçe Ofisi (CBO) tarafından sektörün en son küresel bankacılık yenilikleriyle uyumlu olmasını sağlamak için atılan bir dizi adımın en yenisidir.

Temmuz 2024'te, açık bankacılık için bir taslak düzenleyici çerçeve üzerinde kamuoyu istişaresi başladı ve bu çerçeve, Aralık 2024'te Kongre Bütçe Ofisi tarafından onaylandı. Bu çerçeve, bankalar ve üçüncü taraf ödeme işleme ve diğer finansal hizmet sağlayıcıları arasında potansiyel birlikte çalışabilirliği tanımlıyor ve sektörü fintech şirketlerine ve daha fazla teknolojik yeniliğe açma yolunda önemli bir adım teşkil ediyor. Yol haritası, veri güvenliği düzenlemeleri, standartlaştırılmış uygulama programlama arayüzleri, onay yönetim sistemleri ve kimlik doğrulama protokollerini içeriyor.

Ülkenin bankacılık sektörü, Umman'ın uzun vadeli kalkınma planı olan Vizyon 2040 çerçevesinde faaliyet göstermektedir. Bu 20 yıllık strateji dört temel üzerine kuruludur: rekabetçi bir ekonomi, yaratıcı bir toplum, sorumlu bir hükümet ve sürdürülebilir bir çevre yaratmak. İyi gelişmiş, güçlü ve kapsayıcı bir finans sektörü, tüm bu hedeflere ulaşmak için hayati önem taşımaktadır.

Ayrıca, 2020 yılında başlatılan Orta Vadeli Mali Çerçeve (MTFF), mali disiplini güçlendirmeyi amaçlamaktadır. Üçüncü büyük program, Umman Yatırım Otoritesi tarafından Ocak 2024'te başlatılan 5,2 milyar dolarlık Umman Gelecek Fonu'dur (FFO). FFO, Sultanlığa daha fazla yabancı doğrudan yatırım çekmeyi ve küçük ve orta ölçekli işletmelere (KOBİ'ler) yatırım yapılmasını teşvik etmeyi amaçlamaktadır.

Küçük ve orta ölçekli işletmeler (KOBİ'ler), Sultanlığın planlı kalkınmasının büyük bir bölümünde merkezi bir rol oynamaktadır ve Umman Vizyon 2040 da onları hedef alarak, iş yaratma ve genel ekonomik çeşitlendirme potansiyellerini ortaya çıkarmayı amaçlamaktadır. Bankalar için bu, KOBİ kredilendirme sistemlerinin yeniden değerlendirilmesine yol açmıştır.

Umman'da yerel ticari bankalar, İslami bankalar ve yabancı bankaların şubeleri de dahil olmak üzere 19 lisanslı banka faaliyet göstermektedir.

Umman Bankacılık Sisteminin Avantajları

• Güvenilirlik ve Güvenlik

Umman ekonomisi, devlet düzenleyicileri tarafından desteklenmekte olup, varlık saklama için güvenli bir limandır.

• Gizlilik Garantileri

Müşteri verilerinin korunması, sıkı mevzuatla sağlanmaktadır.

• Küresel Erişim

Umman bankaları uluslararası işlemler ve çoklu para birimi hesapları sunmaktadır. Geniş bir hizmet yelpazesi. Müşteriler kurumsal, yatırım ve emanet hesaplarına erişebilirler.

Umman Bankaları

Yerel Geleneksel Ticari Bankalar (Pazar Liderleri)

• Bank Muscat, varlıkları, mevduatları ve pazar payı bakımından Umman'ın en büyük bankasıdır. Ülkenin bankacılık sisteminin temel taşı olup, perakende, kurumsal, hazine, yatırım bankacılığı ve varlık yönetimi alanlarında lider konumdadır. Bankanın en geniş şube ağı bulunmaktadır ve yedi yıldır Umman'ın en iyi bankası unvanını elinde tutmaktadır.
• Bank Dhofar, büyüyen dijital varlığı ve kurumsal ve KOBİ segmentlerinde sağlam bankacılık varlığıyla güçlü bir ikinci kademe oyuncudur. 100'den fazla şube ve 164 ATM'den oluşan bir ağa sahiptir.
• Umman Ulusal Bankası (NBO), risk yönetimine muhafazakar yaklaşımı ve özellikle Hindistan ve Körfez ülkeleriyle güçlü bölgesel ticaret bağlarıyla bilinen ülkenin en eski bankalarından biridir. 60 şube ve 182 ATM'den oluşan geniş bir ağa sahiptir.
• Umman Arap Bankası (OAB), kurumsal müşterilere ve küçük ve orta ölçekli işletmelere yönelik hizmetlere giderek daha fazla odaklanan, modernleşmiş, iş odaklı bir bankadır. Hissedarları Umman Uluslararası Kalkınma ve Yatırım Şirketi SAOG (%51) ve Arab Bank PLC (%49)'dir. Sultanlık genelinde uygun konumlarda 65 şube ve 152 ATM işletmektedir.
• Sohar Uluslararası Bankası — 2007 yılında kurulan Umman Kalkınma Bankası (ODB), dijital bankacılık ve kurumsal hizmetlere güçlü bir şekilde odaklanan, konsolidasyon yoluyla oluşturulmuş, hızla büyüyen, inovasyon odaklı bir bankadır.
• Umman Kalkınma Bankası (ODB), küçük ve orta ölçekli işletmelerin, sanayi projelerinin ve devlet destekli kalkınma girişimlerinin finansmanında uzmanlaşmıştır.

İslami Bankacılık

İslami bankacılık, Umman'da stratejik olarak önemli bir büyüme segmentidir ve katı Şeriat standartlarına uygun olarak faaliyet göstermektedir.

• Bank Nizwa, Umman'daki ilk ve en büyük özel İslami bankadır ve Şeriat uyumlu perakende ve kurumsal ürünlerde lider konumdadır.
• Alizz Islamic Bank, gayrimenkul, inşaat ve KOBİ finansmanında güçlü bir varlığa sahip, dijital odaklı bir İslami bankadır.
• Geleneksel Bankaların İslami Pencereleri. Bank Muscat ve Bank Dhofar gibi büyük bankalar, ayrı yasal kuruluşlar kurmadan erişimlerini genişleterek İslami bankacılık pencereleri açıyorlar.

Umman'da Faaliyet Gösteren Yabancı Bankalar

Yabancı bankalar, özellikle ticaret finansmanı, çokuluslu şirketler ve sınır ötesi işlemlerde uzmanlaşmış ancak etkili bir rol oynamaktadır.

• HSBC Oman, küresel standartlara uyan çokuluslu şirketlere, büyük yerel işletmelere ve devlet kurumlarına hizmet veren en büyük yabancı bankadır.
• Standard Chartered Bank Umman'da Burgan Bank, kurumsal bankacılık, ticaret finansmanı ve hazine hizmetleri konusunda uzmanlaşmıştır. Burgan Bank Umman, Körfez bölgesinde bölgesel bir oyuncu olup Kuveyt, Umman ve komşu pazarlar arasında sınır ötesi işlemleri desteklemektedir.

Umman'daki Banka Hesap Türleri

• Vadesiz Hesaplar. Günlük işlemler için ideal olan bu hesaplar, vadesiz hesap, banka kartı ve internet bankacılığı aracılığıyla fonlara kolay erişim sağlar.
• Tasarruf Hesapları. Müşterilerin para biriktirirken faiz kazanmalarına yardımcı olmak için tasarlanan bu hesaplar, ihtiyaç duyulduğunda fonlara kolay erişim sağlar.
• Yatırım Hesapları. Bu hesaplar, tasarruf hesaplarından daha yüksek getiri sunar ve genellikle belirli bir süre için taahhüt gerektirir. Sabit mevduatlar ve diğer vadeli yatırımları içerir.
• Çocuk ve Gençlik Hesapları. Bu hesaplar, genç nesiller arasında finansal okuryazarlığı teşvik eder ve bakım ücreti olmaması ve tasarruf teşvikleri gibi özellikler sunar.
• Ortak Hesaplar. Bunlar, iki veya daha fazla kişinin ortak fonları yönetmesine olanak tanır ve bu da onları aile giderleri veya iş ortaklıkları için ideal hale getirir.

Umman'da Banka Hesabı Açma Prosedürü

• Şirketinizin ihtiyaçlarını karşılayan bir banka seçin. İlk adım, ihtiyaçlarınızı karşılayan bir bankayı araştırmak ve seçmektir. Bankanın itibarını, ücretlerini, hesap özelliklerini, mevcut hizmetlerini (çevrimiçi bankacılık ve mobil uygulamalar gibi), konumunuza göre erişilebilirliğini ve sektörünüz için sağladığı özel hizmetleri veya uzmanlığını göz önünde bulundurun.
• Gerekli belgeleri ve bilgileri toplayın. Bir banka seçtikten sonra, hesap açma sürecini tamamlamak için gerekli tüm belgeleri ve bilgileri toplamanız gerekir. Bankanın gereksinimlerine bağlı olarak, işletmeye özel ek belgeler gerekebilir.
• Başvurunuzu gönderin. Gerekli tüm belgeleri topladıktan sonra, banka tarafından sağlanan bir hesap açma başvuru formunu doldurmanız gerekecektir. Bu başvuru genellikle şirketinizin sahipliği, organizasyon yapısı ve diğer önemli bilgiler hakkında bilgi vermenizi ister. Bu başvuru, gerekli belgelerle birlikte bankanın belirttiği yöntemlerden biri (şahsen, çevrimiçi veya posta yoluyla) kullanılarak bankaya gönderilmelidir.
• Yetkililerden onay bekleyin. Başvurunuzu gönderdikten sonra, banka, başvurunuzun ve ek belgelerinizin kendi kurallarına ve yasal gerekliliklerine uygun olduğundan emin olmak için inceleme yapacaktır. Sabırlı olmanız gerekecek; bu doğrulama süreci onaylanmadan önce biraz zaman alabilir. Bu aşamada, banka ayrıca bir geçmiş kontrolü yapabilir veya ek bilgi isteyebilir.
• Hesap Aktivasyonu. Başvurunuz onaylanırsa, banka hesabınızı aktif hale getirecektir. Bu genellikle ilgili sözleşmelerin imzalanmasını, hesap erişim kimlik bilgilerinin (kullanıcı adları ve şifreler) oluşturulmasını ve gerekli ilk depozitonun hesaba yatırılmasını içerir. Her bankanın kendine özgü prosedürleri olabileceğinden, hesap aktivasyonu için belirli gereksinimleri ve zaman çerçevelerini doğrudan bankayla teyit etmek en iyisidir.

Umman'da ikamet etmeyenler, kişisel veya kurumsal olmak üzere banka hesabı açabilirler, ancak şartlar biraz farklılık gösterir. Süreç genellikle aşağıdaki belgelerin sunulmasını içerir:

• İkamet vizesi veya damgası bulunan pasaport.
• Umman Kraliyet Polisi tarafından verilen ikamet kimlik kartı.
• Kendi ülkenizdeki bir bankadan veya tanınmış bir kuruluştan referans mektubu.
• Adres kanıtı – bu bir kira sözleşmesi, fatura veya işvereninizden adresinizi teyit eden bir mektup olabilir.
• Hesabın amacına ilişkin beyan. Fonların kaynağı ve hesabın kullanım amacı hakkında ek bilgiler gerekebilir.

İkamet etmeyenler, şartlar değişebileceğinden, ayrıntılı şartlar için kendi bankalarıyla iletişime geçmelidir.

Çevrimiçi Banka Hesabı Açma

Umman'daki birçok banka, çevrimiçi banka hesabı açma seçeneği sunmaktadır. Bu süreç genellikle şunları içerir:

• Çevrimiçi başvuru gönderme. Kişisel bilgilerinizle çevrimiçi formu doldurun.
• Pasaportunuz, oturma izniniz ve adres kanıtınız gibi gerekli belgeleri yükleme.
• Elektronik doğrulama. Kimliğinizi doğrulamak için görüntülü görüşme veya dijital doğrulama yöntemlerini içerebilir.