Специфика работы банков в Бахрейне

Банковская система Бахрейна состоит из традиционных и исламских банков и является крупнейшим компонентом финансовой системы страны, на долю которой приходится более 85% от общего объёма активов.

Банковская система Бахрейна

Банковский сектор сыграл ключевую роль в становлении Бахрейна как ведущего финансового центра в регионе. Росту отрасли способствовала открытая рыночная экономика, стабильная и осмотрительная макроэкономическая и фискальная политика, надёжная нормативная база, соответствующая международным стандартам, высококвалифицированная местная и иностранная рабочая сила. Все эти факторы в совокупности укрепили позицию Бахрейна как регионального банковского центра, успешно привлекая многочисленные иностранные банковские организации для установления своего присутствия в стране.

Центральный банк Бахрейна (CBB) является публичной корпоративной организацией, созданной в соответствии с Законом о Центральном банке Бахрейна и финансовых учреждениях 2006 года. Он был создан 6 сентября 2006 года и отвечает за поддержание денежной и финансовой стабильности в Королевстве Бахрейн. CBB стал преемником Денежно-кредитного агентства Бахрейна, которое ранее выполняло функции центрального банка и регулирования с момента своего создания в 1973 году.

CBB реализует денежно-кредитную и валютную политику Королевства, управляет резервами правительства и выпуском долговых обязательств, выпускает национальную валюту и контролирует платёжные и расчётные системы страны. Он также является единственным регулятором финансового сектора Бахрейна, охватывая весь спектр банковской, страховой, инвестиционной деятельности и деятельности на рынках капитала. Банковская система Бахрейна состоит как из традиционных, так и из исламских банков и является крупнейшим компонентом финансовой системы страны.

Широкий спектр обязанностей CBB позволяет применять последовательный подход к политике во всём финансовом секторе Королевства. Он также обеспечивает простую и эффективную нормативную базу для компаний, предоставляющих финансовые услуги в Бахрейне.

Статья 40 Закона о Центральном банке Бахрейна и финансовых учреждениях 2006 года предписывает, что ни одно лицо не может осуществлять регулируемую услугу в Королевстве Бахрейн без лицензии Центрального банка. Поэтому лица, желающие осуществлять регулируемую услугу, должны получить лицензию от СВВ до начала такой деятельности.

Исламские финансы

Бахрейн давно признан мировым лидером в области исламских финансов, где сосредоточено наибольшее количество исламских финансовых институтов на Ближнем Востоке, а также находится ряд выдающихся мировых организаций по установлению исламских стандартов. Исламские финансовые институты, предлагающие множество продуктов и услуг, соответствующих шариату, включают 6 розничных банков, 6 оптовых банков, 2 оптовых филиала иностранных банков, 9 исламских окон традиционных банков, 5 компаний такафула, 1 компанию ре-такафул и 1 исламскую финансовую компанию. Кроме того, Бахрейн находится на переднем крае выпуска исламских ценных бумаг (сукук), включая краткосрочные государственные сукук, а также долгосрочные инструменты. Центральный банк сыграл ведущую роль во внедрении этих инновационных продуктов.

Центральный банк Бахрейна ввёл также отдельную нормативную базу вместе с комплексным пруденциальным и отчётным механизмом для исламского сегмента, специально разработанным для конкретных концепций и потребностей исламского банкинга и страхования. Свод правил для исламских банков охватывает такие области, как шариатское управление, требования к лицензированию, достаточность капитала, управление рисками, деловое поведение, финансовые преступления и требования к раскрытию информации/отчётности. Аналогичным образом, свод правил страхования учитывает особенности фирм такафула и ре-такафул. Оба свода правил стали первыми всеобъемлющими нормативными документами, регулирующими деятельность исламской финансовой отрасли в регионе.

• Фонд Waqf

Фонд Waqf был создан в ноябре 2006 года под эгидой Центрального банка Бахрейна (CBB) в партнёрстве с финансовыми учреждениями, предлагающими банковские услуги, соответствующие шариату в Бахрейне. Учреждения-члены внесли взносы в корпус Фонда Waqf, который инвестируется в исламские инструменты денежного рынка, а возврат используется для финансирования инициатив Фонда. Эти инициативы реализуются через партнёрские организации, такие как Бахрейнский институт банковского дела и финансов (BIBF). Мандат Фонда Waqf заключается в обслуживании своих 22 учреждений-членов посредством инициатив по развитию и мероприятий в области обучения, образования и исследований в области исламских финансов.

В фонде Waqf есть Совет попечителей, состоящий из 13 членов. Основателем и председателем Совета является исполнительный директор по банковскому надзору CBB. В число других членов входят представители учреждений-членов и три независимых члена. Совет собирается регулярно, чтобы решить, основываясь на опыте отрасли и отзывах.

Бахрейн также является местом расположения ряда международных организаций, играющих центральную роль в развитии исламских финансов, в том числе:

• Организация по бухгалтерскому учёту и аудиту исламских финансовых институтов (AAOIFI)
• Международный исламский финансовый рынок (IIFM)
• Генеральный совет исламских банков и финансовых учреждений (CIBAFI)
• Исламское международное рейтинговое агентство (IIRA)
• Бахрейнский институт банковского дела и финансов (BIBF) — Центр исламских финансов

Основные игроки в секторе исламского банкинга Бахрейна:

• Al Baraka Islamic Bank

Al Baraka Islamic Bank является одним из ведущих финансовых учреждений в исламском банковском секторе. На протяжении всей своей более чем 30-летней истории, с момента своего основания в 1984 году, банк играл видную роль в создании инфраструктуры исламской финансовой индустрии. Являясь одним из ведущих финансовых учреждений в секторе исламского банкинга, банк предлагает полный спектр продуктов и услуг в соответствии с шариатом.

• Al Salam Bank

Al Salam Bank, один из первых банков в Королевстве, соблюдающих шариат, лицензирован и регулируется Центральным банком Бахрейна как исламский розничный банк. Al Salam Bank предлагает своим клиентам широкий спектр инновационных финансовых продуктов и услуг, соответствующих шариату, через свою обширную мощную сеть отделений и банкоматов, использующих его технологии для удовлетворения различных банковских требований.

В дополнение к своим розничным банковским услугам он также предлагает корпоративный банкинг, частный банкинг, инвестиционный банкинг, а также казначейские услуги. Управленческая команда банка состоит из высококвалифицированных и опытных на международном уровне профессионалов с подтверждённым опытом в ключевых областях банковского дела, финансов и смежных областях.

• Bahrain Islamic Bank (BisB)

Bahrain Islamic Bank (BisB) был основан в 1979 году как первый исламский коммерческий банк в Королевстве Бахрейн. С момента своего создания BisB демонстрировал устойчивый рост. Банк сохраняет лидирующие позиции в секторе исламского банкинга за счёт внедрения инновационных исламских инвестиционных и финансовых продуктов, поддерживаемых превосходными розничными и корпоративными банковскими услугами.

Банк котируется на фондовой бирже Бахрейна. Основными акционерами являются ведущие местные и региональные финансовые учреждения. Банк работает под надзором и в соответствии с нормативной базой Центрального банка Бахрейна. Банк, имеющий 9 местных филиалов, создал самую большую сеть среди исламских банков в Королевстве. Эти филиалы предлагают качественные банковские услуги, финансирование и инвестиционные возможности, соответствующие требованиям шариата для индивидуальных и корпоративных клиентов.

• Khaleeji Commercial Bank

Khaleeji Commercial Bank известен как один из ведущих исламских банков в Королевстве Бахрейн. Основанный в 2004 году, банк приобрел общепризнанную репутацию в области исламского банкинга. Банк стремится стать лидером в местном и региональном исламском банкинге, поскольку он котируется на бирже Бахрейна и финансовом рынке Дубая. Он также предлагает своим клиентам инновационные продукты и услуги. Совет директоров банка состоит из признанных ветеранов и выдающихся личностей в области банковского дела. Управленческая команда состоит из группы банковских экспертов и профессионалов. Также существует Совет по надзору за шариатом, состоящий из специализированных юристов, известных как в регионе, так и во всем мире. Совет по надзору на регулярной основе контролирует соблюдение банком требований, рабочий процесс и руководство деятельностью, обеспечивая соблюдение принципов и положений исламского шариата.

• Kuwait Finance House-Bahrain

Kuwait Finance House-Bahrain является одним из ведущих поставщиков исламских коммерческих и инвестиционных банковских услуг. Основанная в январе 2002 года как дочерняя компания Kuwait Finance House-Kuwait, лидера отрасли на протяжении более 40 лет, специализирующаяся на концептуализации разработки и внедрения инновационных, соответствующих шариату банковских и инвестиционных продуктов, все из которых предоставляются штатом опытных профессионалов.

Ведущие банки Бахрейна

• Ahli United Bank

Основанный в мае 2000 года после слияния The United Bank of Kuwait и Al-Ahli Commercial Bank, Ahli United Bank быстро стал значимым игроком в банковском секторе Бахрейна. Банк предлагает полный спектр услуг розничного, коммерческого, частного банкинга и управления благосостоянием, соответствующих шариату. Он работает через 163 филиала в восьми странах, включая Бахрейн, Кувейт и Великобританию, что обеспечивает широкое присутствие в регионе MENA.

• Arab Banking Corporation (Банк ABC)

Arab Banking Corporation, более известная как Bank ABC, с общими активами в размере $44 млрд по состоянию на начало 2025 года является ведущим финансовым учреждением в Бахрейне. Он был основан в 1980 году. Банк специализируется на предоставлении широкого спектра продуктов и услуг, включая розничный и корпоративный банкинг, проектное и структурное финансирование, синдикаты, казначейские услуги и торговое финансирование. Хотя его розничные банковские услуги в основном ориентированы на Ближний Восток и Северную Африку, Bank ABC остаётся надежным выбором для предприятий, ищущих надежные финансовые решения. У компании есть клиенты на всех пяти континентах — на Ближнем Востоке, в Северной Африке, Европе, США и Азии.

• Gulf International Bank (GIB)

Gulf International Bank был основан в 1975 году в Бахрейне. Он начал свою деятельность в 1976 году. Более 1100 человек работают в GIB по всему миру, и они специализируются на управлении активами, инвестиционном банкинге, казначействе, оптовом банкинге и т. д. GIB, принадлежащий Государственному инвестиционному фонду Саудовской Аравии и нескольким правительствам стран ССЗ, предлагает комплекс услуг в сфере розничного и оптового банкинга, инвестиционного банкинга, управления активами и казначейских услуг. Банк известен своим прочным финансовым положением и приверженностью удовлетворению разнообразных банковских потребностей своих клиентов по всему региону.

• Investcorp

Компания была основана в 1982 году. Ее штаб-квартира находится в Манаме. С момента своего основания она осуществила более 170 корпоративных инвестиций и регулярно поддерживает отношения с более чем 1000 инвесторов. Банк специализируется на частном капитале, недвижимости и хедж-фондах, обслуживая состоятельных частных лиц и институциональных инвесторов. Благодаря значительному присутствию как на Ближнем Востоке, так и в Северной Америке, Investcorp зарекомендовал себя как ведущая альтернативная инвестиционная компания, предлагающая уникальные возможности для создания капитала.

• Bank of Bahrain and Kuwait (BBK)

Будучи одним из старейших банков Бахрейна, Bank of Bahrain and Kuwait был основан в 1971 году. Банк предоставляет полный набор розничных, оптовых и инвестиционных банковских услуг с филиалами и представительствами в Кувейте, ОАЭ, Индии и Турции.

• Ithmaar Bank

Это один из крупнейших исламских банков Бахрейна. Он был основан 21 октября 2003 года. Ithmaar Bank стал ключевым игроком в исламском банковском секторе с общими активами в размере 6,5 млрд долларов США по состоянию на начало 2025 года. Работая как исламский розничный банк, Ithmaar предоставляет широкий спектр продуктов и услуг, соответствующих шариату, частным лицам и учреждениям. Банк известен своим инновационным подходом, запустив первую в регионе сеть биометрических платежей в 2018 году, продемонстрировав свою приверженность использованию технологий в банковском деле.

• Национальный банк Бахрейна (CBB)

Основанный в 1957 году, Национальный банк Бахрейна является первым местным банком в стране. СBB предоставляет розничные, оптовые и инвестиционные банковские услуги через сеть из более чем 25 отделений и 60 банкоматов. Банк уделяет большое внимание обслуживанию клиентов и взаимодействию с обществом, что делает его популярным выбором среди граждан Бахрейна.

• Банк развития Бахрейна

Основанный 11 декабря 1991 года, Банк развития Бахрейна фокусируется на поддержке малых и средних предприятий (МСП) в стране. Имея команду из 203 сотрудников, банк нацелен на предоставление индивидуальных финансовых продуктов и услуг, помогающих МСП процветать. Штаб-квартира находится в Манаме.

Arcapita

Arcapita был основана в 1997 году. Он обслуживает своих клиентов уже более 19 лет и осуществила более 70 транзакций. Arcapita славится своими услугами по управлению инвестициями, особенно в секторе недвижимости. Хотя конкретные данные по активам не приводятся, Arcapita работает по всему миру со значительным присутствием на Ближнем Востоке и в Северной Америке. Банк фокусируется на инвестициях в частный капитал, предлагая уникальные возможности для клиентов, желающих диверсифицировать свои портфели в секторах с высоким ростом.

FinTech Bahrain

Революция FinTech Bahrain изменила способ доступа к финансовым услугам и их предоставления. Стартапы и устоявшиеся компании используют технологии для повышения эффективности, снижения затрат и демократизации финансовых услуг.

В Бахрейне базируется несколько финтех-компаний, в том числе:

• Rain, криптовалютная биржа.
• Skiplino, платформа управления очередями.
• Tarabut Gateway, открытая банковская платформа.
• Eazy Financial Services, поставщик цифровых платежей.

Центральный банк Бахрейна принял FinTech, введя прогрессивные правила, которые поощряют инновации, обеспечивая при этом защиту потребителей и финансовую стабильность. Этот проактивный подход привлек многочисленные FinTech-компании к работе в Бахрейне.

Центральный банк Бахрейна реализовал ряд инициатив по продвижению инноваций в финансовом секторе, в том числе:

• «Регуляторная песочница» позволяет финтех-компаниям тестировать свои продукты и услуги в контролируемой среде, прежде чем выпустить их на рынок.
• Подразделение Fintech Bahrain было создано для поддержки роста финансовой индустрии в стране.
• Электронная система денежных переводов, которая позволяет осуществлять платежи и переводы между банками в режиме реального времени.
• Open Banking Framework позволяет клиентам безопасно обмениваться своими финансовыми данными со сторонними поставщиками.
• Теперь клиенты имеют бесперебойный доступ к широкому спектру финансовых услуг на своём смартфоне, от проверки баланса счетов до осуществления инвестиций.

Инновационные цифровые платёжные решения получили значительную поддержку в Бахрейне. Мобильные кошельки, платежи по QR-коду и бесконтактные транзакции изменили способ, которым люди осуществляют свою повседневную финансовую деятельность.

Бахрейн проявил живой интерес к изучению потенциала технологии блокчейн и криптовалют. Открытый подход правительства привлёк стартапы в сфере блокчейн и поощрил обсуждения нормативно-правовой базы для цифровых активов.

FinTech представила новые платформы кредитования и заимствования, которые используют аналитику данных и альтернативные методы оценки кредитоспособности. Это улучшило доступ к кредитам для частных лиц и предприятий, которые ранее были недостаточно обслужены традиционными банками.

Технологии позволили финансовым учреждениям предлагать персонализированный и бесперебойный клиентский опыт. Чат-боты, консультационные услуги на основе искусственного интеллекта и удобные приложения — вот лишь некоторые из способов, с помощью которых финансовый сектор Бахрейна повышает удовлетворенность клиентов.

Типы банковских счетов

В Бахрейне доступно несколько типов банковских счетов, каждый из которых предназначен для удовлетворения конкретных потребностей различных лиц и предприятий.

• Текущий счёт

Текущий счёт — это расчетный счёт, который позволяет потребителям вносить и снимать деньги, совершать платежи и выписывать чеки.

• Сберегательный счёт

Сберегательный счёт предназначен для людей, которые хотят копить деньги и получать проценты от своих сбережений. Этот тип счёта обычно имеет более низкие комиссии за транзакции, но может иметь ограничения на количество снятий или переводов.

• Срочный депозитный счёт

Счет с фиксированным депозитом — это форма сберегательного счёта, которая даёт вам большую доходность в обмен на фиксированный срок депозита. Период может составлять от 1 месяца до нескольких лет, а процентная ставка фиксируется на срок.

• Счёт в иностранной валюте

Счёт в иностранной валюте позволяет клиентам хранить средства в иностранной валюте, что может быть выгодно для частных лиц или предприятий, занимающихся международными транзакциями.

• Детский сберегательный счёт

Эти счета, предназначенные для удовлетворения потребностей несовершеннолетних, предлагают родителям или опекунам безопасное убежище для откладывания средств от имени своих детей. С акцентом на безопасность эти счета часто подразумевают более низкие комиссии и условия минимального остатка.

• Бизнес-счёт

Бизнес-счёт создается компаниями и организациями для управления их финансами и транзакциями.

• Исламский счёт

Исламские счета следуют принципам исламского финансирования и созданы для адаптации к законам шариата. Этот тип счёта не взимает и не выплачивает проценты, но вместо этого клиенты разделяют прибыли или убытки, вызванные приобретениями банка.

Как открыть банковский счёт в Бахрейне

• Изучите и выберите банк

В Бахрейне есть несколько банков, и важно изучить и выбрать банк, который соответствует вашим потребностям и требованиям.

• Соберите необходимые документы

Первым шагом является предоставление юридических документов, удостоверяющих личность, таких как паспорт и вид на жительство (если применимо), подтверждение адреса и других подтверждающих документов, таких как рекомендательное письмо и подтверждение дохода.

• Запишитесь на приём

Свяжитесь с банком и запишитесь на прием для открытия счета.

• Посетите банк

В назначенный приём посетите банк со своими документами и заполните необходимые формы заявления.

• Внесените средства на счёт

После авторизации вашей формы вам будет необходимо внести требуемую минимальную сумму для активации вашего счёта. Сумма может зависеть от банка и формы счёта, который вы расширяете.

После активации вашей учётной записи вы сможете начать использовать её для различных финансовых транзакций, таких как получение и перевод денег, оплата счетов и многое другое.

Документы, необходимые для открытия банковского счёта

Чтобы открыть банковский счёт в Бахрейне, вам необходимо предоставить следующие документы:

• Действующий паспорт. Для подтверждения вашей личности и этнической принадлежности необходим действительный паспорт.
• Вид на жительство. Если вы не являетесь резидентом Бахрейна, вам необходимо будет предоставить вид на жительство, чтобы подтвердить свой законный статус в стране.
• Бахрейнское удостоверение личности (CPR). Граждане Бахрейна обязаны предъявить своё национальное удостоверение личности, которое называется картой CPR (Центрального реестра населения).
• Подтверждение адреса. Вам потребуется предоставить подтверждение адреса, например счёт за коммунальные услуги или договор аренды, чтобы подтвердить, что вы проживаете в Бахрейне.
• Рекомендательное письмо. Некоторым банкам может потребоваться письмо о рассмотрении от вашего последнего банка или работодателя для подтверждения вашей экономической стабильности и статуса.
• Подтверждение дохода. Некоторые банки могут потребовать подтверждение дохода, например, справку о заработной плате или выписку из банка, чтобы оценить ваше финансовое положение.
• Письмо об отсутствии возражений (NOC). Некоторые банки могут запросить у вашего работодателя сертификат об отсутствии возражений (NOC), который подтверждает их одобрение открытия вами банковского счёта.

Могут ли иностранцы открыть банковский счёт в Бахрейне?

Да, иностранцы могут открыть банковский счёт в Бахрейне. В Бахрейне хорошо развита банковская система, и многие банки приветствуют иностранных клиентов. Однако требования и необходимая документация могут различаться в зависимости от банка.

Чтобы открыть банковский счёт в Бахрейне как иностранец, вам, как правило, потребуется предоставить данные идентификационных документов, таких как паспорт и вид на жительство. Возможно, вам даже потребуется предоставить подтверждение адреса, например счёт за коммунальные услуги или договор аренды, а также рекомендательное письмо из вашего текущего банка.

Важно отметить, что некоторые банки могут требовать минимальную сумму депозита для открытия счёта, а некоторые могут взимать комиссию за определённые услуги, такие как использование банкомата или банковские переводы.

Кроме того, к счетам нерезидентов могут применяться определённые правила, такие как ограничения на процент наличных, которые могут быть внесены или вычтены. Поэтому важно изучить различные банки и их требования к счетам, прежде чем выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.