Специфика работы банков в Саудовской Аравии

Саудовская Аравия может похвастаться сложной и современной банковской инфраструктурой, считающейся одной из сильнейших на Ближнем Востоке. Банковский сектор развивается с акцентом на инновации, гармоничное сочетание традиционных исламских банковских принципов и передовых технологий, что обеспечивает надёжную финансовую среду.

Банковская система Саудовской Аравии

Банковский сектор Саудовской Аравии играет решающую роль в экономической трансформации страны. Поскольку Саудовская Аравия отходит от нефтяной зависимости и сосредотачивается на модернизации, эффективность её банков продолжает улучшаться. Банки в Саудовской Аравии, включая ведущие, придерживаются исламских банковских принципов, которые отличают их операции от банков в других странах. Они предлагают такие услуги, как кредитование, депозиты и инвестиции, но действуют в строгом соответствии с законами шариата.

Центральный банк Саудовской Аравии, известный как Саудовское денежное управление (SAMA), был создан в соответствии с Уставом SAMA, Королевским указом № M/23 (от 15 декабря 1957 года). Целями SAMA являются выпуск, поддержка и консолидация саудовского рияла, быть центральным банком для правительства и контролировать банки и менял. 

Банковское дело в Саудовской Аравии регулируется Положением о банковском контроле, Королевским указом № M/5 от 11 июня 1966 года. Любая организация, осуществляющая банковскую деятельность, должна иметь лицензию в соответствии с Положением о банковском контроле. Банковская деятельность включает, помимо прочего, получение денег на текущий или срочный депозитный счёт, открытие текущих счетов, открытие аккредитивов, выдачу гарантийных писем, а также оплату и инкассацию чеков.

Правительство Саудовской Аравии за последние несколько лет разрешило увеличить иностранное участие в банковском секторе. SAMA выдало лицензии ряду новых иностранных банков на работу в стране, включая Deutsche Bank, JP Morgan Chase NA и Industrial and Commercial Bank of China (ICBC). Ряд дополнительных иностранных банков, имеющих лицензию, участвуют на саудовском рынке в качестве инвесторов или консультантов по управлению активами.

В 2021 году SAMA представила новую Систему мгновенных платежей (Sarie), которая обеспечивает мгновенные круглосуточные денежные переводы между местными банками.

В Королевстве 36 саудовских и иностранных коммерческих банков, 3 цифровых банка.

Исламский банкинг

Саудовская Аравия имеет самую большую базу финансирования исламских банков среди всех стран — 78% от общего сектора. Почти 30% всей исламской банковской деятельности в странах Персидского залива осуществляется в Королевстве. По закону обычные банки работают в соответствии с исламскими принципами.

Исламская банковская структура в Саудовской Аравии фокусируется на нескольких ключевых элементах, гарантирующих, что банки будут действовать в соответствии с нормами шариата, оставаясь при этом финансово устойчивыми. К ним относятся:

• Контроль соответствия нормам шариата. Это непрерывный процесс, в ходе которого продукты, услуги и контракты регулярно проверяются, чтобы гарантировать их соответствие исламским стандартам. Аудиторы шариата и специалисты по соблюдению норм тесно сотрудничают с руководством банка для выявления и устранения любых потенциальных проблем.
• Управление рисками. Как и обычные банки, исламские банки должны управлять финансовыми рисками, но они делают это таким образом, чтобы это соответствовало принципам шариата. Например, исламские банки избегают высокорисковых спекулятивных инвестиций, сосредоточившись вместо этого на реальных, материальных активах. Это обеспечивает более стабильную и безопасную банковскую среду.
• Прозрачность и раскрытие информации. Прозрачность имеет решающее значение в исламском банкинге. Банки должны чётко раскрывать условия контрактов клиентам, включая маржу прибыли, сборы и характер задействованных активов. Это соответствует исламскому принципу предотвращения эксплуатации (зульм) и обеспечения справедливости в транзакциях.
• Образование и обучение. Соблюдение принципов шариата требует глубокого понимания как исламского права, так и современных финансов. Исламские банки вкладывают значительные средства в обучение своих сотрудников и информирование своих клиентов об уникальных аспектах продуктов, соответствующих шариату.

Цифровой банкинг

Саудовская Аравия недавно стала крупнейшим рынком цифрового банкинга на Ближнем Востоке и в Северной Африке. Согласно исследованию ArabNet, более трёх четвертей банковских клиентов пользуются услугами банков через интернет. В то время как 76% банковских клиентов Саудовской Аравии используют цифровые платформы, 60% используют онлайн- и мобильные приложения.

Банковские услуги в Королевстве позволяют легко управлять своими счетами онлайн или через приложения для смартфонов. Почти каждый крупный банк имеет онлайн-присутствие благодаря электронному продвижению SAMA. Жители Саудовской Аравии также могут использовать электронную платёжную систему Mada.

За последние несколько лет Саудовская Аравия пережила трансформацию в банковском секторе и секторе финансовых технологий. На сегодня страна становится лидером в сфере цифровых банковских услуг. Амбициозная программа Vision 2030 под руководством наследного принца Мухаммеда бин Салмана стала центром цифровой трансформации, подтолкнув страну к ведущей роли в мировой экономике. Vision 2030 ставит банковский сектор в центр трансформации и массового внедрения цифровых услуг и это уже привело к первому этапу цифровой трансформации, дальнейшее ускорение в сфере финтеха является ключевой целью.

Рост финансовых технологий в Саудовской Аравии поддерживается правительственными инициативами по поощрению инноваций и инвестиций. Финтех-компании трансформируют платёжные системы, кредитование и инвестиционные платформы благодаря финансовой государственной поддержке. Кроме того, регулирующие органы ввели полную структуру для финтех-сектора, которая отдаёт приоритет защите прав потребителей, кибербезопасности и здоровой конкуренции. Это одновременно улучшает обслуживание клиентов и обеспечивает равные условия игры.

Онлайн-банкинг, мобильные приложения и цифровые кошельки теперь являются неотъемлемой частью банковского опыта и предлагают клиентам более удобный способ совершать транзакции и управлять счетами. Улучшение клиентского опыта стало ключевым приоритетом для банков, использующих передовые технологии, такие как чат-боты на базе искусственного интеллекта и индивидуальные финансовые рекомендации с помощью аналитики данных. Эти инновации не только оптимизируют процессы, но и способствуют лояльности клиентов.

Открытие банковского счёта теперь доступно онлайн, что устраняет необходимость личного посещения банка. Клиенты могут легко зарегистрироваться через банковские приложения на своих телефонах или веб-сайтах, открывая счёт за несколько минут. Это означает, что финансовая доступность расширилась благодаря мобильному банкингу, предоставляя доступ к финансовым услугам, кредитам и страхованию тем, кто ранее был исключен из них. Ключевой частью успеха программы является то, что цифровая трансформация не ограничивается городскими районами, а распространяется на сельские районы и ранее недостаточно обслуживаемое население.

В июне 2021 года была издана резолюция, одобряющая лицензирование двух местных цифровых банков для позиционирования Саудовской Аравии как одного из мировых финансовых центров. Эти компании получили лицензии после преобразования «stc Pay» в местный цифровой банк с уставным капиталом в 2,5 млрд саудовских реалов, что в конечном итоге позволит ему заниматься банковской деятельностью в Саудовской Аравии (stc Bank). Также несколько компаний и инвесторов объединили свои усилия для создания местного цифрового банка (Саудовский цифровой банк) с уставным капиталом 1,5 млрд саудовских реалов для осуществления банковской деятельности в Саудовской Аравии.

Совет министров принял ещё одно постановление 15 февраля 2022 года, утвердив лицензирование третьего цифрового банка, известного как D360 Банк, образованный альянсом между несколькими инвесторами, охватывающими предприятия и частных лиц, и Public Investment Fund (PIF). Банком руководит Derayah Financial Company, а его акционерный капитал составляет 1,65 млрд саудовских реалов. Эти банки предлагают новые финансовые услуги, соответствующие новейшим банковским технологиям.

Крупнейшие банки Саудовской Аравии

В банковском секторе Саудовской Аравии доминируют несколько крупных игроков, которые контролируют значительную часть активов страны.

• Саудовский Национальный Банк (SNB)

Saudi National Bank — крупнейший коммерческий банк в Саудовской Аравии. Образованный в результате слияния National Commercial Bank и Samba Financial Group, SNB контролирует большую часть финансовых активов страны. Штаб-квартира банка находится в Эр-Рияде.

Банк имеет более 500 филиалов и обслуживает около 11 миллионов клиентов. SNB является ключевым игроком в секторе управления активами, а SNB Capital управляет активами на сумму более 67 миллиардов долларов США.

Исламские банковские продукты в SNB разрабатываются на уровне мировых стандартов в соответствии с положениями исламского шариата под надзором Шариатского комитета банка, где SNB стремится гарантировать, что все исламские продукты и услуги, предлагаемые клиентам, полностью соответствуют исламскому шариату.

• Аль Раджи Банк

Основанный в 1957 году, Аль Раджи Банк (Al Rajhi Bank) является не только вторым по величине кредитором в Саудовской Аравии, но и крупнейшим в мире исламским банком по капиталу. Он имеет более 521 филиала в стране и большую клиентскую базу, насчитывающую более 12 миллионов человек.

Банк осуществляет банковскую и инвестиционную деятельность в соответствии с положениями исламского шариата для физических и юридических лиц, как на территории Королевства Саудовская Аравия, так и за его пределами. Его главный офис находится в столице Эр-Рияд.

Банковские операции Al-Rajhi Bank охватывают пять секторов: розничные банковские услуги, корпоративные банковские услуги, сектор малого и среднего бизнеса, казначейский сектор и международный бизнес-сектор. Банк связан с группой компаний и филиалов внутри и за пределами Королевства, которые предлагают разнообразные бизнес-услуги.

Также банк предоставляет комплексный и интегрированный инвестиционный портфель через инвестиционные фонды, которые соответствуют исламскому шариату. Инвестиционные фонды управляются управляющими фондами и предлагаются через широкую сеть инвестиционных центров и инвестиционных экспертов компании по всему Королевству.

• Рияд Банк

Рияд Банк (Riyad Bank) — один из старейших публичных банков Саудовской Аравии, основанный в 1957 году. Он имеет более 340 филиалов по всей стране и работает на международном уровне, имея филиал в Великобритании и офис в Сингапуре. Рентабельность банка неуклонно растёт, что обусловлено повышенным вниманием к корпоративным финансам и инвестиционно-банковским услугам.

• Саудовский Британский Банк (SABB)

Саудовский Британский Банк (Saudi British Bank), основанный в 1978 году, связан с HSBC Holdings Plc. Банк предлагает широкий спектр услуг, включая частный банкинг, коммерческое кредитование и исламский банкинг. В последние годы SABB сосредоточился на расширении своего портфеля ESG (Environmental, Social, and Governance), стремясь увеличить зеленое кредитование и инвестиции.

• BSF

BSF (Banque Saudi Fransi) был основан в 1977 году и связан с Credit Agricole, вторым по величине банком Франции. Банк обслуживает корпоративных, розничных и инвестиционно-банковских клиентов, уделяя особое внимание управлению активами через свою дочернюю компанию Saudi Fransi Capital. Он значительно увеличил свою прибыль, выходя на новые рынки и сосредоточившись на цифровых услугах.

В области исламских банковских услуг Banque Saudi Fransi добился значительных улучшений в разработке продуктов и обслуживания, включая усовершенствование филиалов для соответствия положениям исламского шариата и предоставления альтернативных продуктов, доступных компаниям и частным лицам, включая инвестиционные и глобальные рыночные услуги.

• Алинма Банк

Алинма Банк (Alinma Bank), основанный в 2006 году, является относительно новым игроком в банковском секторе Саудовской Аравии, но быстро поднялся и стал одним из ведущих банков в стране. Капитал банка составляет 20 миллиардов саудовских реалов. Его штаб-квартира находится в столице, Эр-Рияде.

Банковские операции контролируются Департаментом банковского контроля Центрального банка Саудовской Аравии.

Банк был создан тремя государственными организациями: Государственным инвестиционным фондом, Саудовским государственным пенсионным агентством (до его слияния со страхованием) и Генеральной организацией социального страхования.

Alinma Bank имеет 104 филиала по всему Королевству, предоставляя банковские услуги в розничном, корпоративном, инвестиционном и брокерском секторах, а также в казначействе. Эти филиалы поддерживаются более чем 1500 банкоматами, 108 цифровыми зонами и 125 247 POS-терминалами в стране.

Банк обслуживает 3,9 млн клиентов и проводит операции в соответствии с исламским шариатом. Для этой цели он выделил шариатский орган, состоящий из специалистов по финансовым операциям и экономической юриспруденции. Он отвечает за разъяснение положений и контроля и отслеживание их выполнения.

У Alinma Bank есть пять дочерних компаний со 100-процентным участием, а центром их деятельности является Саудовская Аравия: Alinma Investments, Tanweer Real Estate Company, Alinma SPV Limited, Alinma Isnad Company и Saudi Financial Technology Company.

• Арабский национальный банк (ANB)

Арабский национальный банк (Arab National Bank) является основным элементом саудовского банкинга с 1979 года. Благодаря широкому спектру услуг, обслуживающих как частных лиц, так и корпоративных клиентов, ANB неуклонно наращивает свои активы и долю рынка. Он имеет сильное присутствие в сегментах ипотечного кредитования и потребительского финансирования, оба из которых способствовали его устойчивой прибыльности.

• Банк Альбилад

Банк Альбилад (Bank Albilad), основанный в 2004 году, является одним из ведущих банков Саудовской Аравии, специализирующимся на продуктах исламского банкинга. Банк пережил быстрый рост, расширившись до более чем 150 филиалов и улучшив свои услуги по переводу денег через свою дочернюю компанию Enjaz Payment Services Company. Впечатляющий рост прибыли Bank Albilad обусловлен растущим спросом на розничные банковские услуги, что укрепляет его позицию среди ведущих финансовых учреждений страны.

• Саудовский инвестиционный банк (SAIB)

SAIB (Saudi Investment Bank), основанный в 1976 году, является одним из ведущих банков Саудовской Аравии. Saudi Investment Bank предоставляет полный спектр банковских услуг для корпораций и частных лиц, в дополнение к инвестиционным услугам. Кроме того, банк осуществляет операции по финансированию промышленных секторов, а также торговое финансирование, которое включает импорт и экспорт. Это отражает приверженность банка поддержке и развитию частного промышленного и коммерческого сектора.

В 2006 году был запущен бренд исламских банковских услуг «al-Asalah», предоставляющий продукты и услуги, соответствующие исламскому шариату. Saudi Investment Bank также предлагает традиционные и исламские банковские услуги частным лицам и корпорациям, а также государственному, полугосударственному и частному секторам.

• Банк Аль-Джазира

Банк Аль-Джазира (Bank Aljazira), основанный в 1975 году, является одним из ведущих банков Саудовской Аравии, предлагающим широкий спектр банковских продуктов и услуг, соответствующих шариату. Банк успешно расширил свою клиентскую базу, сосредоточившись на финансировании МСП, исламских банковских продуктах и цифровых банковских решениях, укрепив свои позиции в качестве ключевого игрока в банковском секторе страны.

Типы банковских счетов 

В Саудовской Аравии есть несколько различных типов банковских счетов, и они могут различаться в зависимости от банка.

• Текущий счёт

Текущий счёт позволяет осуществлять традиционные банковские операции, включая внесение или снятие наличных, выдачу чеков, оплату и получение чеков, а также оплату регулярных расходов. Вы также можете открыть совместный счёт.

• Сберегательные или депозитные счета

Сберегательные счета позволяют копить деньги в течение любого заданного периода времени с маржой прибыли на деньги, вложенные на счёт. Часто могут быть ограничения на количество снятий со счёта. Владельцы сберегательных счетов обычно не могут просить чековые книжки.

• Срочные депозитные счета

Счета срочных депозитов предназначены для людей, которые хотят заставить свои деньги работать на них и могут откладывать значительные суммы на определённый период времени. Они обычно имеют более высокую маржу прибыли, чем сберегательный счёт, и, как правило, привязаны к определённой фиксированной сумме депозита и определённому периоду времени.

• Женские счета

Многие банки в Саудовской Аравии предоставляют эксклюзивные и индивидуальные банковские услуги для женщин посредством специальных банковских счетов.

• Детские счета

Родители могут открывать банковские счета для своих детей. Обычно они имеют ограничения на количество возможных транзакций.

• Инвестиционные счета

Многие банки в Саудовской Аравии предлагают инвестиционные услуги. Вы можете открыть инвестиционный счёт, подписав инвестиционное соглашение на фиксированный период времени с банком. Такие соглашения охватывают управление вашими средствами с минимальной гарантированной доходностью и обычно требуют минимального инвестиционного баланса.

• Оффшорные счета

Многие иностранцы открывают офшорные счета  при банковском обслуживании в Саудовской Аравии, поскольку это может быть наиболее эффективным способом сбережения, инвестирования и управления деньгами, находясь за границей. Управляющие активами и брокерские компании предлагают эти услуги, но банки в Саудовской Аравии также имеют связи с офшорными учреждениями.

Как открыть банковский счёт

В зависимости от типа счёта, который вы хотите открыть, процесс может занять несколько недель и потребовать разные наборы документов.

Для резидента основными требованиями для открытия личного сберегательного или текущего счёта являются:

• Оригинал вашего паспорта и его копия.
• Копия вашей икамы (вид на жительство) или страницы с визой, подтверждающая, что вы являетесь законным резидентом Саудовской Аравии.
• Письмо об отсутствии возражений от вашего работодателя или спонсора (называемое NOC). В нём должна быть указана ваша зарплата в Саудовской Аравии, чтобы показать сумму, которая будет регулярно выплачиваться в банк.
• Некоторые банки могут запросить копию договора аренды, чтобы установить ваш адрес проживания.
• От двух до шести фотографий паспортного размера в указанном формате (уточните в банке требуемый формат).
• Заполненная и подписанная форма заявления на открытие банковского счёта. 

Есть некоторые вещи, которые стоит знать при открытии банковского счёта в Саудовской Аравии. Например, банк может не захотеть открывать вам счёт, если ваша компания не зарегистрирована в нём. Таким образом, это может фактически заставить вас открыть счёт в банке вашего работодателя. Банк также может принять решение о проведении проверки биографических данных, прежде чем разрешить вам открыть счёт.

Как открыть корпоративный банковский счёт

Компаниям, работающим в Саудовской Аравии, необходимо открыть счёт капитала во время процесса регистрации компании и внести требуемый оплаченный акционерный капитал. Этот счёт капитала не требует назначения банковского подписчика и не может использоваться для деловых операций.

Обычно требуется около 8–12 недель, прежде чем ваш банковский счёт станет рабочим. Вам понадобятся следующие документы:

• Лицензия (если деятельность подлежит лицензированию).
• Свидетельство о регистрации.
• Сертификаты акций.
• Учредительный договор и устав компании.
• Резолюция совета директоров, предоставляющая должностному лицу компании полномочия на открытие счёта.
• Копии паспортов и виз на жительство для акционеров и уполномоченных лиц.

Что делать, если вам отказали в открытии банковского счёта в Саудовской Аравии

Положения SAMA предусматривают, что банки не могут отказать в открытии счетов за исключением определённых условий. Эти условия обычно касаются того, представляют ли иностранные граждане риск для банка; например, те, у кого есть судимость или кто находится в международном розыске. Однако в таких случаях иностранцу изначально будет отказано в визе на жительство.

С другой стороны, банк может отказать вам в приёме в качестве клиента, если вы не предоставите документы, подтверждающие вашу личность, ваш статус занятости и характер вашей работы. Кроме того, клиентам может быть отказано по следующим причинам:

• Если другой банк заблокировал ваш счёт из-за подозрительной активности.
• Вы не можете подтвердить источник средств.
• Вы неоднократно нарушаете требования по минимальному остатку на счёте или, в случае корпоративных счетов, минимальному обороту по счёту.
• Если вы входите в список лиц, на которых распространяются ограничения.

Однако, если вам отказано в открытии банковского счёта, вы можете обратиться в Отдел защиты прав потребителей SAMA. Вы можете подать жалобу по телефону, письмом, электронной почтой или лично. После подачи жалобы вы получите номер жалобы, который вы должны будете использовать во всех будущих сообщениях с SAMA.